fbpx

¿Puede una hipoteca mejorar su puntaje de crédito?

como aumentar mi puntaje de crédito
Inmediatamente después de obtener una hipoteca para comprar una casa, puede esperar que su puntaje crediticio baje ligeramente.

Hable con nuestros especialistas en crédito hoy y comience su camino hacia una mejor calificación crediticia.

Comprar una casa es emocionante. No solo está adquiriendo la propiedad de un lugar al que puede llamar hogar, sino que también está adquiriendo un importante activo financiero y, probablemente, haciendo una alteración drástica en su perfil crediticio al obtener un préstamo hipotecario.

Sin embargo, ¿cuánto puede una hipoteca mejorar su puntaje de crédito? ¿Hará que sea más fácil o más difícil obtener acceso a nuevas líneas de crédito en el futuro?

¿Qué sucede con su puntaje de crédito después de comprar una casa?

Inmediatamente después de obtener una hipoteca para comprar una casa, puede esperar que su puntaje crediticio baje ligeramente. Esto sucede después de sacar una nueva cuenta de crédito, no solo hipotecas.

A medida que pasa el tiempo, su puntaje se recuperará y mejorará gradualmente. Después de uno o dos años, el efecto neto de su hipoteca será positivo, siempre que pague sus cuentas de manera responsable.

Es difícil decir exactamente cuántos puntos aumentarán su puntaje al final, pero las hipotecas contribuyen significativamente a su perfil crediticio.

Dependiendo de cuál sea su puntaje en este momento, es posible que después de algunos años, haya aumentado en docenas o incluso cientos de puntos (aunque es difícil saber cuánto de esto se debe directamente a su hipoteca y cuánto será influenciado por sus otras acciones en ese período).

Cómo las hipotecas mejoran su puntaje de crédito con el tiempo

Una vez que finalice su hipoteca y haya comprado oficialmente una casa, su nueva hipoteca aparecerá en su historial de crédito y comenzará a tenerse en cuenta en el proceso de cálculo de la puntuación de crédito.

Tomará alrededor de 30 a 60 días para que aparezca en su informe de crédito. En este punto, la hipoteca comenzará oficialmente a contribuir con cinco factores clave que conforman su puntaje crediticio:

  • Historial de pagos: Cuántos pagos hipotecarios a tiempo y atrasados tiene.
  • Utilización del crédito: Cuánto debe actualmente en su hipoteca en comparación con el monto que pidió prestado originalmente.
  • Duración del historial de crédito: Cuánto tiempo ha tenido la hipoteca en comparación con cuánto tiempo ha tenido sus otras cuentas de crédito.
  • Combinación de créditos: Cuántas hipotecas y préstamos tiene y si están compensados por otros tipos de crédito, como el crédito renovable (por ejemplo, tarjetas de crédito).
  • Crédito nuevo: Qué tan recientemente solicitó y abrió su cuenta hipotecaria. Se le penaliza levemente por abrir nuevas cuentas de crédito, lo cual es parte de la razón por la cual su puntaje bajará cuando solicite una hipoteca por primera vez.

Vale la pena tener en cuenta que estos factores no tienen el mismo peso. Algunos juegan un papel más importante en la determinación de su puntaje crediticio, que es en parte la razón por la cual su hipoteca influirá en su puntaje de manera diferente a lo largo del período de pago.

A continuación, profundizaremos un poco más en cómo las hipotecas pueden mejorar su puntaje de crédito al fortalecer estas categorías de puntaje de crédito y enriquecer su archivo de crédito.

Reducir su relación deuda-crédito

Cada vez que haga un pago de hipoteca (o no haga un pago), se registrará en su informe de crédito y afectará su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito aumentará gradualmente siempre que realice todos los pagos de su hipoteca a tiempo y en su totalidad.

Además de construir un buen historial de pago, pagar el saldo de su hipoteca aumentará su puntaje de crédito al reducir la cantidad de deuda que tiene y su relación deuda-crédito (cada modelo de puntaje importante lo recompensará por tener menos deuda pendiente).

Esto no solo es bueno para su puntaje crediticio, sino que también les mostrará a los futuros prestamistas que puede administrar bien sus deudas y que puede asumir nuevos compromisos financieros.

Aumentar la edad de su crédito

Los modelos de calificación crediticia le otorgarán más puntos por tener un historial más largo de uso de crédito porque demuestra que es un prestatario de menor riesgo.

Cuando obtiene su hipoteca por primera vez, reducirá la edad promedio de sus cuentas de crédito, lo que disminuirá temporalmente su puntaje. Sin embargo, una vez que haya tenido el préstamo hipotecario en su informe crediticio durante algunos años, comenzará a beneficiar su puntaje y este efecto se fortalecerá con el tiempo.

Impulsando su mezcla de crédito

Si acaba de obtener su primera hipoteca, su puntaje crediticio se beneficiará de la diversidad adicional a su combinación crediticia. Esto es especialmente cierto si no tiene otros tipos de préstamos.

Sin embargo, dado que la combinación de créditos representa un pequeño porcentaje de su puntaje de crédito, el impulso que obtendrá de su hipoteca probablemente no se hará evidente hasta que su puntaje se haya recuperado de la caída inicial que se produjo al sacar la hipoteca en primer lugar.

Cuando las hipotecas no elevan su puntaje crediticio

Los préstamos hipotecarios no siempre mejoran su puntaje crediticio. Su hipoteca en realidad puede dañar su crédito a través de los siguientes mecanismos:

Daños en el puntaje crediticio inicial: Las solicitudes de hipoteca pueden causar una pequeña caída en su puntaje crediticio debido a consultas exhaustivas , que aparecen en su informe crediticio cuando los prestamistas hipotecarios verifican su crédito. Como se mencionó, su puntaje también caerá temporalmente cuando lo abra porque reducirá su edad promedio de crédito.

Pagos atrasados, incumplimiento, ejecuciones hipotecarias y ventas al descubierto: Como era de esperar, los pagos hipotecarios atrasados tendrán un impacto negativo en su puntaje crediticio. El daño a su crédito será más severo cuanto más tiempo pase sin hacer pagos. Incluso una venta corta, que puede parecer mejor que una ejecución hipotecaria en la superficie, puede dañar seriamente su crédito.

Indulgencia: Si bien puede parecer inofensivo, la indulgencia puede dañar su puntaje de crédito al permitir que se acumulen más intereses y se agreguen al saldo de su hipoteca. En una simulación de FICO, las personas que vieron un cambio en la puntuación durante la indulgencia perdieron 6,9 puntos después de 6 meses y 10,9 puntos después de 12 meses, en promedio.

Daños después de pagar su hipoteca: Su puntaje de crédito puede bajar cuando termine de pagar una deuda, ya sea una hipoteca u otro tipo de préstamo. Esto se debe principalmente a la diferencia en cómo los modelos de puntuación ponderan las cuentas abiertas frente a las cerradas y cómo el pago de su hipoteca afectará su relación deuda-crédito.

El punto principal es que las hipotecas generalmente son buenas para su puntaje, pero pueden causar una caída menor cuando abre o cierra la cuenta de crédito por primera vez. También puede dañar gravemente su crédito si no realiza sus pagos a tiempo.

El gráfico muestra cuánto podría caer su puntaje si viola los términos de su hipoteca, según FICO.

Cuántos puntos una hipoteca puede reducir su puntaje de crédito

Puntaje FICO inicial~680~720~780

Caída en el puntaje FICO Score después de

eventos negativos

30 días de retraso en el pago60–8070–9090-100
90 días de retraso en el pago60–8090-11090–110
Venta corta (sin saldo deficitario)50–7095–115130–150
Venta corta (con saldo deficitario)85–105130–150140-160
Juicio hipotecario85–105130–150140-160

Como puede ver, cuanto mejor sea su puntaje para empezar, peor sufrirá si daña su historial de pago de su hipoteca.

¿Qué tan pronto después de obtener una hipoteca puede solicitar un nuevo crédito?

Es importante evitar solicitar nuevas cuentas de crédito (incluidas tarjetas de crédito
y préstamos) hasta que haya completado su solicitud de hipoteca y sea propietario
de la casa. La presentación de nuevas solicitudes de crédito en el ínterin podría
ralentizar o incluso detener el proceso de cierre de la hipoteca.

Una vez que tenga las llaves de la casa en sus manos, puede solicitar tantas líneas de crédito nuevas como desee. Sin embargo, antes de hacerlo, hay un par de inconvenientes que debe considerar:

  • Su puntaje de crédito puede ser más bajo: siempre verifique su puntaje de crédito antes de solicitar un nuevo crédito para evitar el rechazo. Es posible que ya no califique para las mejores tasas de interés y límites de crédito si obtener la hipoteca redujo temporalmente su puntaje, en cuyo caso puede valer la pena esperar hasta que su crédito haya tenido algún tiempo para recuperarse.
  • Poner los costos de mudanza en una tarjeta de crédito es costoso: si tiene la
    tentación de obtener nuevas tarjetas de crédito para poder cubrir el costo de
    mudarse, amueblar y redecorar su nuevo hogar, tenga cuidado. Las tarjetas
    de crédito tienden a tener altas tasas de interés que pueden afectar aún más
    sus finanzas.

Dicho esto, si solicita una nueva tarjeta de crédito o préstamo inmediatamente después de que se haya cerrado su hipoteca, existe la posibilidad de que la hipoteca aún no esté en su informe de crédito. En este caso, puede obtener acceso a mejores tarifas y términos que si esperara unos meses para presentar la solicitud.

Cómo aumentar su puntaje de crédito después de sacar una hipoteca

Después de comprar una casa, hay varios pasos que puede seguir para ayudar a
que su puntaje de crédito se recupere más rápidamente y aproveche los beneficios
de tener una hipoteca en su informe de crédito:

  • Realice todos los pagos de su hipoteca a tiempo: La forma principal en que una hipoteca mejorará su puntaje crediticio es ayudándolo a establecer un historial de pago largo y positivo. Priorice pagar siempre la factura de su hipoteca a tiempo y en su totalidad para mantener un aumento gradual en su puntaje de crédito.
  • Pague la mayor cantidad de deuda posible: El monto de su deuda se dispara cuando obtiene una hipoteca. Aunque liquidar su hipoteca es un proceso largo, puede ayudar a compensar los efectos negativos del alto saldo de su hipoteca, tomando medidas para mantener sus saldos lo más bajo posible en otras cuentas de crédito (especialmente tarjetas de crédito).
  • Deje que sus cuentas envejezcan: Evite cerrar cuentas de crédito antiguas y solo solicite nuevas cuentas de crédito cuando sea necesario. Esto ayudará a garantizar que su edad crediticia siempre aumente y permitirá que su puntaje crediticio aumente gradualmente con el tiempo.

Usted puede seguir mejorando su puntaje de crédito con compañías como
Perpay, o también puede iniciar uno con Chime debido a que no se requiere
depósito mínimo de seguridad.

Hoy le alcanzamos el siguiente informe a fin de que tome las mejores medidas y decisiones económicas.

Si desea agendar una cita con nosotros para aclarar cualquier inquietud acerca de este y otros temas financieros de interés general y de orientación, como en el presente tema, puede hacerlo a través del siguiente link, de ese modo, nuestros especialistas a cargo de Jessica Aliaga Froelke se estarán contactando con usted.

Asimismo, le invitamos a seguirnos en nuestras redes sociales: FacebookYouTubeLinkendInTwitterTiktokPodcast e Instagram, para que no se pierda ninguna información de valor que constantemente y de manera gratuita brindamos.