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Mejor forma de crear crédito estable desde un inicio

Mejor forma de crear crédito estable desde un inicio
Es posible que no tenga mucho historial crediticio hoy, pero cuanto antes comience a generar crédito, más rápido se encaminará hacia un futuro financiero más seguro.

Desde que obtienes tu primer crédito, ya sea a través de una línea telefónica, una tarjeta de supermercado o una línea de crédito, empiezas a generar historial crediticio.

Este calificará qué tan bien lo has usado desde el inicio hasta el día en que se te evalúa.

Un buen historial de pago de sus cuentas a tiempo y mantener baja su deuda general son algunos de los principales impulsores para obtener un buen puntaje crediticio.

Pero construir un puntaje de crédito excepcional es un viaje más largo. Esto es lo que necesita saber sobre la creación de crédito tanto, a corto como a largo plazo.

Creación de un historial de crédito

Es posible que no tenga mucho historial crediticio hoy, pero cuanto antes comience a generar crédito, más rápido se encaminará hacia un futuro financiero más seguro.

Para obtener su crédito en el camino correcto, es importante entender:

  • Para qué se utilizan los puntajes de crédito
  • Lo que realmente constituye un puntaje de crédito

¿Para qué se utilizan?

Los puntajes de crédito se crearon para brindar a los prestamistas una forma objetiva de evaluar qué tan responsable es probable que sea un prestatario

Aparte de la información que usted mismo proporciona, como sus ingresos o su dirección, el dato es válido para cuando tiene toda la intención de pagar la deuda a tiempo cuando solicita un crédito. Pero el prestamista no sabe nada sobre usted,

Cuanto mayor sea su puntaje, menor será la probabilidad de que no haga un pago (o de que no cumpla con su deuda).

La construcción de su crédito es realmente un proceso de mostrar a los prestamistas que usted puede ser responsable con la deuda.

Puntaje de crédito

Actualmente, se utilizan dos sistemas de puntuación principales: VantageScore y FICO . Son un poco diferentes, pero usan factores similares para formar su puntaje de crédito en una escala de 300 a 850.

VantageScore utiliza tres segmentos de riesgo principales:

  • Prime, el nivel de crédito superior: 661-850
  • Nonprime, el nivel medio: 601-660
  • Subprime, el nivel más bajo: 600 o menos

FICO, mientras tanto, se divide en niveles:

  • Excepcional: 800 o superior
  • Muy bien: 740-799
  • Bueno: 670-739
  • Feria: 580-669
  • Pobre: 579 o menos

VantageScore tiene en cuenta:

  • Historial de pagos (dicho por VantageScore como “moderadamente influyente”)
  • Su combinación de crédito y edad promedio de la cuenta (altamente influyente)
  • El porcentaje de su crédito disponible que está utilizando (altamente influyente)
  • Cuánta deuda tiene actualmente (moderadamente influyente)
  • Cuántas cuentas de crédito nuevas o consultas tiene (menos influyente)
  • Cuánto crédito tiene disponible (menos influyente)

En orden descendente de importancia, un puntaje FICO considera:

  • Su historial de pago en su crédito existente (35% del puntaje total)
  • Cuánta deuda tiene actualmente (30%)
  • La duración de su historial crediticio (15%)
  • Cuántas cuentas de crédito nuevas o consultas tienes (10%)
  • Su mezcla de crédito (10%)

El historial de pagos es importante en ambas metodologías de puntuación. Entonces puede ver por qué pagar la deuda de manera oportuna es tan importante cuando desea generar crédito.

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¿Cómo se empieza a construir un buen historial crediticio?

Hay varias maneras de comenzar a construir un buen historial de pagos:

Sacar un préstamo de creación de crédito

Los préstamos generadores de crédito son exactamente lo que parecen: préstamos para personas que desean mejorar su puntaje de crédito mediante la creación de un historial de pago constante.

Estos préstamos son en realidad cuentas de ahorro en las que realiza depósitos regulares.

El prestamista colocará su depósito en una cuenta de ahorros y podrá hacer pagos constantes para el préstamo.

Con el tiempo, puede crear un historial de pago positivo que puede mejorar su puntaje crediticio.

Al final del plazo (normalmente un año) se le devuelve el importe total que ha aportado.

Puede esperar que la mayoría de los prestamistas de préstamos generadores de crédito cobren una tarifa modesta por este servicio.

Algunos prestamistas incluso pueden reembolsarle cualquier interés pagado en el préstamo de creación de crédito a lo largo del tiempo.

Usuario autorizado

Aproveche a un miembro de la familia con un buen puntaje de crédito que podría estar dispuesto a agregarlo a su cuenta como usuario autorizado.

Convertirse en un usuario autorizado le permite acceder al historial crediticio positivo de esa persona y podría mejorar su puntaje crediticio.

Tarjeta de crédito asegurada

Las tarjetas de crédito aseguradas, al igual que los préstamos para generar crédito, están diseñadas para personas que desean mejorar su puntaje crediticio.

Con estas tarjetas, realiza un pequeño depósito que se utiliza como garantía.

El prestamista le extiende el crédito con un límite que no es mayor que su depósito, para que pueda hacer compras pequeñas y contabilizar pagos regulares contra ellas.

Es como tener una tarjeta de crédito prepaga.

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Préstamo personal

Los préstamos personales por lo general no están garantizados por garantías y pueden tener altas tasas de interés. Aun así, si pide prestado un monto que sabe que puede pagar fácilmente en incrementos mensuales constantes, entonces pueden ayudarlo a mejorar su combinación de crédito, así como a construir un historial de pago constante.

Construyendo su crédito

Abrir o agregarse a cuentas de crédito es solo el primer paso en su viaje de crédito.

Desarrollar un buen puntaje de crédito puede llevar mucho más tiempo, de siete a 10 años en algunos casos.

La razón por la cual un puntaje de crédito sólido a menudo lleva tanto tiempo es porque uno de los factores que se tienen en cuenta es cuánto tiempo ha pagado sus facturas a tiempo de manera constante.

Cualquier pago perdido en el camino podría permanecer en su informe de crédito durante siete años, mientras que las quiebras pueden estar presentes durante 10.

Puede mantener su historial crediticio en la dirección correcta siguiendo algunos consejos:

Revise su informe de crédito para ver si hay errores

Tiene derecho a un informe crediticio gratuito por año de cada una de las tres agencias de informes: Experian ® , Equifax ® y TransUnion ® .

Puede mejorar su puntaje crediticio al informar cualquier error a la agencia de informes crediticios correspondiente.

La Comisión Federal de Comercio descubrió que el 5 por ciento de los consumidores tienen un error en su informe de crédito, por lo que definitivamente vale la pena revisar sus informes en busca de errores.

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Siempre pague sus facturas a tiempo

El historial de pago es una parte importante de su puntaje de crédito, así que pague sus facturas a tiempo.

Su mejor opción es pagar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes, pero al menos, considere usar la función de pago automático de su tarjeta de crédito para asegurarse de pagar al menos el mínimo adeudado a tiempo cada mes. Luego, realice pagos adicionales todos los meses, además de ese pago mínimo automático, para reducir la cantidad de cargos por intereses que se agregan a su saldo general.

Estrategias de creación de crédito a mediano plazo

Estas acciones pueden ayudarlo a seguir construyendo su crédito durante los próximos años.

Mientras realice pagos regulares y mantenga su deuda total a un nivel razonable (piense en mantener su saldo a menos del 30 por ciento de su límite de crédito total), su puntaje de crédito debería continuar mejorando.

Pague todo su saldo cada mes

Si bien cualquier pago de la deuda es mejor que ninguno, lo mejor es pagar el saldo total todos los meses.

Pagar sus facturas puntualmente mantiene manejable la carga total de su deuda. Y si no hay saldo en su tarjeta, es posible que no tenga cargos por intereses.

Usa tu deuda sabiamente

Cuanto menor sea el monto de la deuda en comparación con sus límites de crédito, mejor. Se recomienda que mantenga su deuda total a menos del 30% del crédito total disponible.

Puede mantenerlo bajo pagando los saldos de su tarjeta de crédito tanto como pueda o en su totalidad cada mes, así como viendo si el emisor de su tarjeta de crédito aumentará su límite de crédito.

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