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Cuando solicita una hipoteca calculan el valor de la casa y porcentaje de si puede pagarla

Solicitar una hipoteca
Los prestamistas lo utilizan comúnmente en transacciones de bienes raíces para determinar su elegibilidad para un préstamo.

La relación préstamo-valor (LTV) es una cifra (expresada en forma de porcentaje) que mide el valor de tasación de una casa que desea comprar o refinanciar frente al monto del préstamo que desea pedir prestado.

Los prestamistas lo utilizan comúnmente en transacciones de bienes raíces para determinar su elegibilidad para un préstamo.

Es una medida que compara el monto de su hipoteca con el valor de tasación de la propiedad. Cuanto mayor sea su pago inicial, menor será su índice LTV.

Su relación préstamo-valor (LTV) es el capital de su préstamo hipotecario dividido por el valor de la propiedad que está comprando, generalmente expresado como un porcentaje.

Un índice LTV más bajo puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca.

Los prestamistas establecen un ratio LTV máximo para los préstamos hipotecarios que emiten.

Su prestamista examinará detenidamente su índice LTV al considerar su solicitud. Afecta tanto si será aprobado como cuánto dinero se le aprobará para recibir.

Relación préstamo-valor (LTV)

Su relación préstamo-valor es la cantidad de dinero que está pidiendo prestado, también llamado capital del préstamo, dividido por el valor de la propiedad que desea comprar.

Cuando solicita una hipoteca, su prestamista tendrá en cuenta su índice LTV al decidir si le aprueba el préstamo. Si le ofrecen un préstamo, el prestamista también considerará su índice LTV al determinar el tamaño del préstamo y su tasa de interés.

Un índice LTV más bajo es mejor que uno más alto porque indica que un solicitante de préstamo puede realizar un pago inicial mayor y no tendrá que pedir prestado tanto dinero.

Cómo calcular

Para calcular su índice LTV, primero deberá restar su pago inicial del valor de tasación de su vivienda. Luego, divide esa cifra por el valor tasado y multiplícalo por 100.

Así es como quedaría esa fórmula:

Valor de tasación de la vivienda – pago inicial x 100 = relación LTV

Digamos, por ejemplo, que planea pedir prestado $450 000 para una hipoteca sobre una casa de $500 000 (suponiendo que esté pagando un 20 por ciento, o $50 000, como pago inicial). Su relación LTV (450 000 dólares divididos por 500 000 dólares, multiplicados por 100) sería del 90 por ciento.

Por qué es importante el LTV

Antes de que un banco o prestamista decida aprobar su solicitud de hipoteca, el departamento de suscripción del prestamista debe estar seguro de que podrá pagar el préstamo.

A los prestamistas les gusta un índice LTV bajo, lo que significa que tendrá algo de capital en la casa desde el principio. Esto reduce la probabilidad de incumplir el préstamo. Por lo tanto, con un índice LTV más bajo, es más probable que el prestamista apruebe su préstamo y le ofrezca una tasa de interés más baja.

Además de la relación LTV, los prestamistas analizan su relación deuda-ingresos (DTI) para evaluar sus finanzas.

Relación inicial y relación final.

El índice inicial se conoce como índice de vivienda y divide el pago mensual total de su hipoteca (principal, intereses, impuestos y seguro, también llamado PITI)) por sus ingresos mensuales.

Digamos que su pago hipotecario mensual es de $1,500 y su ingreso mensual es de $6,000. Su ratio inicial, en ese caso, sería del 25 por ciento.

Sin embargo, el pago de su hipoteca no es el único costo que podría tener que afrontar como propietario de una vivienda. Tiene un préstamo de coche, está pagando préstamos de la universidad. Considere todo el dinero que debe a otros prestamistas para calcular el índice final, que es el pago mensual de la hipoteca más todas sus demás obligaciones de deuda mensuales dividido por sus ingresos mensuales.

Según el ejemplo en el que su ingreso mensual es de $6,000 y su pago hipotecario mensual sería de $1,500. Digamos que sus otras obligaciones de deuda mensuales suman un total de $1,300. En ese caso, su ratio back-end o DTI sería del 47 por ciento.

Entre el LTV de la hipoteca y los DTI iniciales y finales, si el prestamista considera que usted corre un mayor riesgo, probablemente pagará una tasa de interés más alta, lo que se traduce en pagar más dinero durante la vigencia del préstamo.

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