El derecho contractual de las instituciones financieras a retirar efectivo de las cuentas de sus consumidores para pagar sus deudas o pasivos se denomina derecho de compensación.

Es el derecho de una institución financiera a recuperar el dinero que usted les debe. Por ejemplo, sobre una deuda pendiente como una tarjeta de crédito o un préstamo. Las entidades financieras frecuentemente incluyen una cláusula en sus contratos de cuenta, préstamo o tarjeta de crédito que les otorga este derecho.

En otros términos, es la facultad que tienen los bancos, como prestadores de crédito, de cobrarse las deudas impagas directamente de tus ahorros. Cabe resaltar que esto es solo posible si tu cuenta de ahorro y tu préstamo corresponden a la misma entidad financiera.

También puede denominarse “derecho de compensación” o “combinación de cuentas”.

Si está atrasado en los pagos de algún préstamo, tarjeta de crédito o sobregiro en un banco o sociedad de construcción, cualquier dinero que pague a ese banco podría correr el riesgo de ser confiscado, aunque esto rara vez sucede.

Pueden los bancos quedarse con su dinero sin su permiso

Un banco no puede retirar dinero de su cuenta sin su permiso utilizando el derecho de compensación a menos que se cumplan las siguientes condiciones:

• La cuenta corriente y la deuda están ambas a tu nombre. La situación es un poco más complicada con deudas conjuntas y cuentas conjuntas.
• La cuenta corriente y la deuda están ambas con el mismo prestamista. Un banco no puede sacar dinero de tu cuenta por una deuda con otra empresa
• La deuda por la que están tomando dinero está atrasada. No pueden recibir dinero por derecho de compensación si los pagos de la deuda están al corriente.
• Le han advertido claramente de antemano que pueden hacer uso del derecho de compensación si no se pone en contacto con ellos o no paga sus atrasos.
• Han tenido en cuenta sus circunstancias individuales y si tomar el dinero podría causarle dificultades.

En la práctica, es muy raro que los bancos ejerzan este derecho. Sin embargo, si su banco ha utilizado el derecho de compensación, deberá ponerse en contacto con usted para explicarle cómo puede evitar que esto vuelva a suceder en el futuro.

Si su banco se ha puesto en contacto con usted para decirle que puede hacer uso del derecho de compensación, esto es una señal de que se encuentra en dificultades financieras y debe buscar asesoramiento.

Derecho de compensación con cuentas conjuntas

Si tiene una cuenta bancaria conjunta o deudas conjuntas con otra persona, no siempre se permite el derecho de compensación.

El derecho de compensación se puede utilizar para transferir dinero:

• De tu única cuenta bancaria a deuda sólo a tu nombre
• De tu única cuenta bancaria a una deuda que tienes conjuntamente con otra persona
• Desde su cuenta bancaria conjunta hasta una deuda conjunta, siempre que en cada una figuren las mismas dos personas

Pero el derecho de compensación no se puede utilizar para transferir dinero:

• De tu cuenta conjunta a una deuda única a tu nombre
• De su cuenta conjunta a otra cuenta conjunta que tenga con una persona diferente

Algunos bancos incluyen una cláusula en sus términos y condiciones que dice que se puede transferir dinero entre cualquier cuenta a su nombre.

Es probable que esto se considere una cláusula abusiva, y si un banco toma dinero de una cuenta conjunta para pagar su deuda exclusiva, debe presentar una queja.

Qué hacer

Si te has retrasado con alguna de tus deudas, contacta con tu banco lo antes posible. Explíqueles que está pasando por dificultades financieras y averigüe qué ayuda pueden ofrecerle. Si su banco no puede ayudarlo, considere cambiar su cuenta a una nueva cuenta bancaria básica con alguien a quien no le debe dinero.

Incluso si su banco no puede ayudarle, una vez que sepan que está pasando por dificultades financieras, deberían darle entre cuatro y seis semanas para solucionar su situación. Esto debería darle tiempo suficiente para configurar una nueva cuenta y hacer arreglos para que se le paguen sus salarios o beneficios.

Esto significa escribir a su banco antes de que se paguen sus salarios o beneficios y enumerar o “asignar” para qué se utilizará el dinero. Sin embargo, siempre deberían dejarle suficiente dinero para cubrir las facturas esenciales.

Su banco no puede utilizar el derecho de compensación si ha especificado que el dinero se ha destinado a sus gastos de vida esenciales o facturas prioritarias.

Si ya se ha retirado el dinero, deberá ponerse en contacto con su banco inmediatamente y explicarle sus circunstancias. Si no le queda suficiente dinero

para cubrir sus costos de vida esenciales o sus deudas prioritarias, solicite a su banco que le reembolse parte o la totalidad del dinero a su cuenta.

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