Por Manuel Tovar, 07 de junio – Hispanic Solutions Group
¿Cómo saber si es elegible para refinanciar?
Frente a esta interrogante tan importante, después de un amplio análisis, especialistas de Hispanic Solutions Group, les alcanza algunos datos o consejos, para poder solucionar algunos impases en el desarrollo de sus actividades crediticias.
El refinanciamiento podría reducir la tasa de su hipoteca y los pagos mensuales, lo que podría ahorrarle miles de dólares durante la vigencia del préstamo. También, puede acortar el plazo de su préstamo, retirar el valor líquido de la vivienda o cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a un préstamo de tasa fija. Sin embargo, cuales fueran sus objetivos, deberá cumplir con los requisitos básicos de refinanciamiento. Estos incluyen puntajes de crédito mínimos, ingresos y empleo estable, suficiente valor líquido de la vivienda y deudas manejables. En algunos casos, los requisitos de refinanciamiento son incluso más fáciles que los necesarios para comprar una casa. Por lo tanto, vale la pena verificar su elegibilidad si cree que podría ahorrar dinero.
Aquí les alcanzamos seis requisitos básicos de refinanciamiento – Lo primero que debe saber es que los requisitos de refinanciamiento varían según el prestamista y el programa de préstamos. Por ejemplo, los requisitos para un refinanciamiento convencional con retiro de efectivo son más estrictos que los de un refinanciamiento simplificado de la FHA. Y, un prestamista podría ser indulgente con cosas como puntajes crediticios y relaciones préstamo-valor (LTV), mientras que otro podría ser más estricto.
Si no cumple con todos los criterios enumerados aquí, vale la pena consultar con un prestamista para ver cuáles son sus opciones.
- Su hipoteca actual debe estar “al día”. Si se saltó algún pago, deberá ponerse al día antes de refinanciar.
- Es posible que su préstamo actual deba ser “experimentado”: algunos prestamistas y programas de préstamos imponen un período de espera mínimo para refinanciar después de comprar su casa o después de una refinanciación anterior. Rara vez es largo.
- El valor líquido de su vivienda debe ser suficiente: por lo general, el valor de mercado de su vivienda debe exceder el saldo de su hipoteca entre un 3% y un 20%
- Necesita un puntaje de crédito decente: el puntaje de crédito mínimo para refinanciar generalmente varía de 580 a 680, dependiendo de su prestamista y programa de préstamos.
- Su relación deuda-ingresos (DTI) no puede ser demasiado alta: si ha contraído una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito y otros préstamos, es posible que no se apruebe su refinanciamiento. A menos que, es decir, esté consolidando sus deudas con un refinanciamiento con retiro de efectivo.
- Necesita suficiente efectivo para cerrar: hay formas de pagar los costos de cierre de refinanciamiento por adelantado. Pero tendrás que pagarles de una forma u otra.
EL DATO. – Lo más probable es que los seis requisitos sean necesarios para un refinanciamiento convencional, especialmente un préstamo con retiro de efectivo. Pero algunas formas de refinanciamiento “optimizado”, en particular las respaldadas por la FHA y VA, solo requieren los dos primeros. Los requisitos de refinanciamiento para estos préstamos no suelen incluir cheques de crédito o DTI, ni tasaciones de viviendas. Por lo tanto, utilice la lista de verificación anterior como guía general. Pero comprenda que no todos los criterios se aplican en todas las circunstancias. Su propia elegibilidad para refinanciamiento dependerá del tipo de préstamo que tenga y de sus finanzas personales.
Verifique su elegibilidad para refinanciamiento – 6 requisitos indispensables.
1. Requisitos de refinanciamiento de “hipotecas al día”: este requisito es casi universal. Es muy poco probable que lo aprueben para un refinanciamiento si aún debe pagos atrasados de su hipoteca original. Las reglas varían según el programa hipotecario y el prestamista. Pero casi todo el mundo tiene el requisito de que su hipoteca actual esté al día. Y algunos pueden bloquear las solicitudes de los propietarios que tienen pagos atrasados recientemente (por lo general, dentro de los 12 meses).
Optimice las refinanciaciones. Lo que usted debe saber del programa Streamline Refinance está disponible para propietarios de viviendas con préstamos hipotecarios existentes respaldados por el gobierno, incluidos préstamos de la FHA, VA y USDA. Las refinanciaciones optimizadas son relativamente rápidas, fáciles y económicas en comparación con las convencionales. Y por lo general tienen requisitos más fáciles; por ejemplo, es posible que el prestamista no verifique su crédito o su empleo actual. Pero debe estar al día con los pagos de su hipoteca para calificar para un Streamline Refinance.
Esto es lo que dicen dos de las agencias gubernamentales que respaldan estas hipotecas:
• “La hipoteca que se va a refinanciar debe estar al día (no en mora)”. – Administración Federal de Vivienda
• Los prestamistas deben “verificar que la hipoteca se pagó según lo acordado durante 12 meses antes de la solicitud de refinanciamiento”. – Departamento de Agricultura de EE. UU
¿Excepción de VA Streamline (IRRRL)?
El VA no tiene explícitamente un requisito de hipoteca al día en sus reglas para simplificar los refinanciamientos (préstamos de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés o IRRRL). Pero, incluso con uno de estos, sería afortunado si encontrara un prestamista dispuesto a ignorar una declaración de hipoteca morosa. Por ejemplo, Veterans United dice que “actualmente requiere que los propietarios no tengan pagos atrasados de 30 días en los últimos 12 meses en el préstamo que se refinancia”.
2. El período entre su último cierre y su refinanciamiento: algunos programas hipotecarios imponen un período de espera entre su último cierre y su nuevo préstamo. A saber, en la jerga de la industria, esto se llama “condimento”. Si su prestamista impone un requisito de “condimento”, dictará cuánto tiempo debe esperar para refinanciar después de comprar la casa o después de una refinanciación anterior. Por ejemplo, es probable que tenga que esperar 180 días (seis meses) más o menos si desea un refinanciamiento con retiro de efectivo o uno Streamline. Pero muchos préstamos de refinanciamiento no tienen tal requisito. Eso significa que con un préstamo conforme y algunos otros programas, podría potencialmente comenzar el proceso de refinanciamiento inmediatamente después de cerrar su préstamo existente. Si desea un préstamo convencional que no se ajuste a los estándares de Fannie y Freddie, su prestamista podría imponer su propio período de maduración. Pero, si eso es un problema, simplemente compare precios hasta que encuentre un prestamista más dispuesto.
En las próximas entradas más información sobre estos requisitos. Te invitamos a seguir nuestras redes sociales: LinkendIn, Facebook, Twitter e Instagram para encontrar más información relacionada con finanzas. También en nuestro canal de YouTube El Canal del Crédito para aprender a mejorar tu crédito. Si necesita ayuda en disputar deudas que no le pertenecen, llámenosal (612) 216-1599.