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Puntuación de crédito vs. Informe de crédito

Informe de crédito
Puntuación de crédito vs. Informe de crédito: ¿por qué necesita comprender ambos? Hoy el equipo de Hispanic Solutions Group le da los detalles

Por Manuel Tovar, 06 de Agosto – Hispanic Solutions Group

Puntuación de crédito vs. Informe de crédito: ¿por qué necesita comprender ambos? Hoy el equipo de Hispanic Solutions Group le da los detalles.

Los puntajes de crédito y los informes de crédito juegan un papel importante para calificar para todo, desde préstamos y tarjetas de crédito hasta alquileres de apartamentos y algunas pólizas de seguro. Los puntajes crediticios se calculan en función de la información de su informe crediticio, pero existen diferencias claves en la forma en que se utilizan ambos. Debido a esto, comprender verdaderamente sus finanzas requiere tener una comprensión integral tanto de su puntaje de crédito como de su informe.

Para ayudarlo a explorar cada uno de estos conceptos importantes, resumimos cómo funcionan su puntaje de crédito y su informe de crédito, cómo los utilizan los acreedores y cómo puede acceder a ellos.

Puntuación de crédito vs. Informe de crédito: diferencias clave

Un informe de crédito proporciona información detallada sobre las finanzas de un consumidor, mientras que un puntaje de crédito se calcula en función de la información de ese informe. Entonces, si bien estas herramientas son diferentes, están indisolublemente vinculadas y ambas son utilizadas por los prestamistas y otras instituciones para evaluar la solvencia de los solicitantes. Por lo tanto, para aumentar su puntaje crediticio, revise cada elemento de su informe crediticio en busca de errores e identifique áreas de mejora.

¿Qué es una puntuación de crédito?

Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que se utiliza para transmitir la solvencia crediticia de un consumidor, o la probabilidad de que realice los pagos de facturas a tiempo. Cada consumidor tiene un puntaje FICO Score y VantageScore, aunque los prestamistas usan más comúnmente los puntajes FICO Score, y existen múltiples versiones diseñadas para diferentes tipos de productos. Los puntajes de crédito generalmente oscilan entre 300 y 850, con puntajes de 670 o más clasificados como “buenos” y puntajes de 800 o más considerados como “excepcionales”.

¿Cómo funcionan las puntuaciones de crédito?

Los puntajes crediticios se calculan en función de la información del informe crediticio del consumidor, como su historial de pagos, antigüedad del crédito y combinación de créditos. Los puntajes pueden ser calculados por FICO y VantageScore, así como por algoritmos patentados desarrollados por bancos o instituciones individuales.

En general, los factores que se utilizan para calcular un puntaje crediticio se toman del informe crediticio del consumidor y cada uno representa un porcentaje determinado de su puntaje. Los puntajes FICO se calculan en función de las siguientes categorías:

  • Historial de pagos. Como la parte más impactante de un puntaje crediticio, el historial de pagos representa el 35% del cálculo. Esta parte del algoritmo incluye pagos a tiempo y cualquier marca despectiva resultante de pagos atrasados o incumplimiento.
  • Cantidades adeudadas. También conocido como utilización de crédito, los montos adeudados en las cuentas de un consumidor, en comparación con sus límites de crédito totales, constituyen el 30% de un cálculo de puntaje de crédito.
  • Duración del historial crediticio. El tiempo que un prestatario ha tenido sus cuentas de crédito se traduce en un 15% de su puntaje crediticio. Cuanto más tiempo haya tenido un consumidor cuentas activas al día, más sólida será esta parte de su perfil crediticio.
  • Crédito nuevo. La solicitud de un nuevo préstamo o tarjeta de crédito suele dar lugar a una investigación exhaustiva sobre el informe crediticio del consumidor. Estas consultas representan el 10% del cálculo del puntaje crediticio.
  • Mezcla de crédito. Completando el 10% final del puntaje crediticio de un consumidor, la combinación de crédito son los tipos de cuentas que tiene un prestatario. Los consumidores con deudas más diversas, como una combinación de cuentas rotativas y a plazos, obtienen mejores resultados en esta categoría.

Cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, préstamo o incluso seguro, el proveedor verificará su puntaje para evaluar su solvencia crediticia general y la probabilidad de realizar pagos a tiempo. Por lo general, esto se logra a través de una investigación crediticia dura, que puede causar una caída temporal en su puntaje.

¿Para qué se utilizan las puntuaciones de crédito?

Los prestamistas, las compañías de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras utilizan los puntajes de crédito para medir el riesgo que representa un prestatario potencial. Asimismo, las agencias de cobranza utilizan puntajes crediticios para evaluar si es probable que un consumidor reembolse una cuenta incumplida. Algunos propietarios también miran el puntaje de un solicitante para evaluar su responsabilidad financiera. De manera similar, las aseguradoras utilizan puntajes de seguros basados en el crédito para evaluar las posibilidades de que un potencial asegurado presente una reclamación.

¿Cómo verificar su puntaje de crédito? les indicamos tres formas

Hay varias formas convenientes de verificar su puntaje crediticio y controlar su solvencia:

  • Sitios web de calificación crediticia. Visitar un sitio web gratuito de calificación crediticia es una de las formas más fáciles y convenientes de verificar su calificación crediticia. Estos servicios, que se actualizan semanalmente a mensualmente, a veces ofrecen monitoreo de crédito como por ejemplo, Credit Karma
  • Proveedores de tarjetas de crédito. Muchos emisores de tarjetas de crédito también ofrecen a los titulares de tarjetas puntajes de crédito y herramientas de pronóstico de puntajes gratuitos. Simplemente consulte con el proveedor de su tarjeta para ver si se ofrece el servicio y luego opte por acceder a los recursos disponibles.
  • Consejeros de crédito sin fines de lucro. Más allá de simplemente verificar su puntaje, trabajar con un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarlo a comprender mejor su perfil crediticio y ayudarlo a desarrollar hábitos financieros más responsables.

¿Qué es un reporte o informe de crédito?

Un informe de crédito es un registro completo del historial crediticio de un consumidor que incluye líneas de crédito pendientes y pasadas, historiales de pago, cobros de terceros, consultas de prestamistas y registros públicos como quiebras y embargos. Cada consumidor tiene tres informes, uno compilado por cada una de las tres principales agencias de informes crediticios como, por ejemplo TransUnion. Sin embargo, es de destacar que los informes crediticios no incluyen el puntaje crediticio del consumidor.

¿Cómo funciona un informe de crédito?

Como se sabe, las agencias de crédito recopilan toda la actividad crediticia de un consumidor según lo informado por los prestamistas y otros acreedores. Las oficinas también mantienen un historial de la información personal del consumidor y los registros públicos relevantes. Los informes son generalmente los mismos en todas las oficinas, pero algunos contenidos y formatos pueden variar. Además, la información de cada informe puede variar, porque no todos los acreedores informan a las tres agencias.

Finalmente, ¿Para qué se utilizan los informes crediticios?

Al igual que con los puntajes de crédito, los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito utilizan los informes de crédito para evaluar la probabilidad de que un solicitante pague su deuda a tiempo. Las aseguradoras también utilizan los informes de crédito para calcular las puntuaciones de los seguros propios y las agencias de cobranza “para adivinar” o calcular qué cuentas pagará primero un prestatario. Los empleadores pueden utilizar informes modificados proporcionados por las oficinas para prevenir el fraude y evitar reclamos de contratación por negligencia. Por último, los propietarios pueden utilizar informes crediticios para evaluar a los solicitantes y determinar un monto de depósito de seguridad adecuado.

¿Cómo obtener su informe crediticio?

Para acceder a una copia de su informe crediticio, visite AnnualCreditReport.com. Tradicionalmente, los consumidores pueden acceder a una copia gratuita de su informe de crédito de cada agente de crédito una vez cada 12 meses. Sin embargo, a raíz de la pandemia de Covid-19, los prestatarios pueden acceder a una copia de cada informe todas las semanas hasta el 20 de abril de 2022.

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