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¿Qué son los préstamos para la creación de crédito y cómo pueden beneficiarlo?

creación de crédito
Como sugiere el nombre, un préstamo de creación de crédito es un tipo único de préstamo que está especialmente diseñado para ayudarlo a construir su crédito

¿Qué es un préstamo de creación de crédito?

Como sugiere el nombre, un préstamo de creación de crédito es un tipo único de préstamo que está especialmente diseñado para ayudarlo a construir su crédito.

A diferencia de los préstamos tradicionales, cuando solicita un préstamo de creación de crédito, en realidad no recibe ningún dinero por adelantado. En cambio, su prestamista colocará los fondos en una cuenta bancaria especial a la que no puede acceder de inmediato. El tamaño total del préstamo puede ser bastante pequeño: los préstamos para la creación de crédito suelen ser de solo $ 300 a $ 1,000.

Realizará pagos regulares (tal como lo haría con un préstamo a plazos normal, como un préstamo para automóvil o una hipoteca) hasta el final del período de pago, que suele ser de 6 a 24 meses.

A medida que pague el préstamo, su prestamista informará sus pagos mensuales a las agencias de crédito, lo que le permite establecer un buen historial de pago. Una vez que haya pagado el monto total del préstamo, recibirá los fondos.

Los préstamos para la creación de crédito suelen ser ofrecidos por pequeñas instituciones financieras, como cooperativas de crédito y bancos comunitarios. Debido a que su prestamista puede reclamar el monto del préstamo en cualquier momento si deja de hacer los pagos, los préstamos de creación de crédito no son tan riesgosos para ellos como los préstamos tradicionales. Esto los hace más fáciles de obtener que muchas otras formas de crédito.

¿Para quién son los préstamos de creación de crédito?

Los préstamos para generar crédito son para cualquier persona que desee generar crédito o mejorar su puntaje de crédito. Aunque casi cualquier persona puede obtener un préstamo de creación de crédito, están orientados principalmente a dos grupos:

  1. Personas que tienen un historial crediticio insuficiente
  2. Las personas que tienen un puntaje de crédito malo

Si acaba de comenzar a tratar de generar crédito o si su puntaje crediticio ha disminuido por alguna razón, es posible que haya notado la trampa 22 del mundo del crédito: es difícil obtener crédito sin un buen puntaje crediticio, pero es imposible obtener un buen puntaje crediticio sin poder obtener crédito.

Los préstamos para generar crédito pueden ayudar a solucionar este problema. Están diseñados para personas con poco (o sin) crédito. En consecuencia, a menudo tienen criterios de puntaje de crédito mínimos (o inexistentes), lo que significa que son útiles si se encuentra en alguna de las siguientes circunstancias:

  • Está buscando sacar su primer préstamo
  • Su informe de crédito es “delgado” (es decir, no tiene muchos elementos) porque han pasado algunos años desde la última vez que usó crédito
  • Estás comenzando como residente de EE. UU.
  • Ha pasado por una mala racha financiera que arruinó su crédito.

¿De qué manera un préstamo de creación de crédito mejora su puntaje de crédito?

Los préstamos de creación de crédito contribuyen a varios factores que intervienen en el cálculo de su puntaje de crédito:

  • Historial de pagos: Su historial de pagos es un registro de los pagos que ha realizado en sus préstamos, tarjetas de crédito y otras cuentas de crédito. Es el factor más importante que influye en su puntaje de crédito. Hacer todos sus pagos a tiempo para su préstamo de creación de crédito puede mejorar considerablemente su puntaje crediticio, especialmente si su historial de pago es relativamente escaso.
  • Combinación de créditos: Su combinación de créditos es la variedad de tipos de cuentas de crédito que tiene. Su puntaje de crédito será más alto si tiene una combinación de cuentas de crédito rotativas (como tarjetas de crédito) y préstamos a plazos, por lo que los préstamos para la creación de crédito pueden ser particularmente útiles si, de lo contrario, solo tendría cuentas rotativas.

¿Cómo funciona un préstamo de creación de crédito?

Los préstamos para generar crédito funcionan como otros préstamos a plazos, con la excepción de que en realidad no podrá acceder al dinero que está pidiendo prestado hasta que haya pagado el préstamo en su totalidad.

Abrir y pagar un préstamo de creación de crédito implica los siguientes seis pasos:

Solicitas el préstamo

Cuando solicita un préstamo de creación de crédito, generalmente tendrá la opción de usar el sitio web de su prestamista o visitar una de sus ubicaciones físicas. Es posible que deba o no dar su consentimiento para una verificación de crédito, según su política. Probablemente, tendrá que presentar una serie de documentos, que pueden incluir:

    • Su información personal: nombre, número de Seguro Social, etc.
    • Información de contacto, incluida su dirección y número de teléfono
    • Una identificación con foto, como su pasaporte o licencia de conducir
    • Verificación de su empleo
    • Su ingreso mensual antes de impuestos, con talones de pago o declaraciones de impuestos para verificarlo
    • Documentación de sus otras obligaciones financieras (es decir, pagos de alquiler o hipoteca)
    • Los saldos de sus cuentas corrientes y de ahorros
    • Referencias para que su prestamista verifique

Si esa lista parece abrumadora, tenga en cuenta que no todos los prestamistas requieren todos esos documentos. Vale la pena llamar con anticipación para averiguar lo que realmente necesita traer.

Pagas una tarifa de administración

Una vez que se le aprueba un préstamo de creación de crédito, es posible que deba pagar una tarifa adicional, generalmente llamada tarifa administrativa. El monto puede variar y puede ser una tarifa fija o un porcentaje del monto del préstamo. Su cronograma de pago también puede variar; puede ser una tarifa única o algo que tendrá que pagar mensualmente.

Su prestamista abre una cuenta de ahorros

Luego, su prestamista reservará el monto del préstamo en una cuenta de ahorros para usted, a la que normalmente no podrá acceder hasta que termine de pagar el préstamo en su totalidad.

Haces pagos regulares

Reembolsará el préstamo en cuotas mensuales fijas durante un período de aproximadamente 6 a 24 meses. Las cuotas dependen del monto del préstamo y del cronograma de pagos que acuerde con su prestamista.

También es posible que deba pagar intereses, que en algunos casos eventualmente serán reembolsados. Las tasas de interés de los préstamos de creación de crédito se encuentran en un rango bastante amplio y pueden ser tan bajas como 1% o tan altas como 16% por año.

Su prestamista informa sus pagos a las agencias

Su prestamista informará sus pagos a las agencias de crédito cada mes. Si paga a tiempo de manera constante, su puntaje de crédito aumentará. Por otro lado, si no realiza sus pagos a tiempo, su puntaje de crédito caerá (lo que anula el propósito del préstamo).

Recibes los fondos

Una vez que haya pagado completamente su préstamo, su prestamista le dará acceso a la cuenta de ahorros que tiene el préstamo o transferirá el dinero a una de sus cuentas existentes, menos los cargos.

Una vez que se cierre su préstamo, suponiendo que no esté asociado con ninguna información negativa como pagos atrasados, permanecerá en sus informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion hasta por 10 años. Si se saltó algún pago, la marca negativa asociada con el pago atrasado permanecerá en su informe crediticio durante 7 años.

Ventajas y desventajas de los préstamos generadores de crédito

Como la mayoría de las otras soluciones de creación de crédito, los préstamos para la creación de crédito no son para todos y ayudarán a algunas personas más que a otras. Tómese un momento para considerar algunas de sus ventajas y desventajas antes de buscar un prestamista.

¿Cuáles son los beneficios de los préstamos generadores de crédito?

Los préstamos de creación de crédito tienen dos beneficios principales:

  • Mejorar su puntaje de crédito: este es el principal beneficio de un préstamo de creación de crédito. Si aprovecha uno con éxito, eventualmente podrá obtener todos los beneficios de un buen puntaje crediticio, incluido el acceso a préstamos no garantizados, tarjetas de crédito y otros tipos de crédito. Incluso si ya tiene un historial de crédito relativamente bueno, una pequeña mejora podría brindarle límites de crédito más altos, tasas de interés más bajas y mejores ofertas en general.
  • Construir sus ahorros: Un estudio encontró que obtener un préstamo para generar crédito ayudó a las personas a aumentar sus ahorros en alrededor de $253 en promedio. Sacar este tipo de préstamo puede ser una buena estrategia para ahorrar algo de dinero extra.

¿Cuáles son las desventajas o los riesgos de los préstamos generadores de crédito?

A pesar de sus ventajas, los préstamos de creación de crédito también tienen varias desventajas y riesgos potenciales:

  • Riesgo de dañar su crédito con pagos atrasados: el incumplimiento de un pago en su préstamo de creación de crédito dañará su crédito en lugar de beneficiarlo, así que asegúrese de que los pagos mensuales se ajusten a su presupuesto antes de comenzar. Esto es particularmente importante si tiene otras deudas que actualmente está pagando: un estudio realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que las personas que obtuvieron préstamos para generar crédito cuando tenían otras deudas (particularmente de préstamos) tenían muchas más probabilidades de tener pagos atrasados.
  • Posible caída de puntaje de una verificación de crédito: antes de solicitar un préstamo de creación de crédito, pregúntele a su posible prestamista si realizará una verificación de crédito. Si lo hacen, se activará una consulta

exhaustiva, que le restará algunos puntos a su puntaje crediticio (generalmente no más de 5 a 10, según el modelo de puntaje).

  • Costos asociados con los préstamos generadores de crédito: los préstamos generadores de crédito a menudo tienen costos asociados, que incluyen tarifas de solicitud, cargos por pagos atrasados e intereses.
  • Posibles requisitos de ingresos: aunque solicitar un préstamo de creación de crédito no siempre requiere una verificación de crédito, estos préstamos a menudo tienen requisitos de ingresos para garantizar que tenga suficiente dinero para realizar sus pagos, por lo que es posible que deba proporcionar un comprobante de ingresos para el últimos meses.

¿Cuánto mejorará mi puntaje de crédito un préstamo de creación de crédito?

La medida en que un préstamo de creación de crédito mejorará su puntaje depende de varios factores, que incluyen qué otras deudas tienen y cuál es su puntaje de crédito actual.

Sus deudas existentes

Como se mencionó, es más probable que los préstamos generadores de crédito ayuden a su puntaje si está comenzando sin ninguna otra deuda. Si bien los resultados pueden variar considerablemente, el CFPB descubrió que las personas que solicitaron préstamos para generar crédito cuando no tenían otras obligaciones de deuda vieron una mejora en el puntaje promedio de alrededor de 60 puntos. Sin embargo, las personas que ya tenían deudas en realidad vieron una pequeña disminución en sus puntajes de crédito.

Su puntaje de crédito actual

Si está comenzando con un puntaje de crédito relativamente bueno, es posible que no obtenga tantos beneficios de un préstamo de creación de crédito, especialmente a corto plazo. Esto se debe a que la apertura de nuevas cuentas puede causar una caída temporal en su puntaje crediticio al desencadenar potencialmente una consulta exhaustiva o reducir la antigüedad promedio de sus cuentas (un factor que contribuye a la duración de su historial crediticio, que es un factor de puntaje en el principal modelos de puntuación de crédito).

Además, una vez que su puntaje de crédito alcanza alrededor de 760 puntos, hay una meseta en términos de los beneficios que puede obtener al aumentar aún más su puntaje.

Si su puntaje de crédito ya es razonablemente bueno y ya tiene varias cuentas abiertas, es posible que agregar nuevas cuentas no lo ayude mucho en la práctica. Es posible que le resulte mejor concentrarse en mantener sus tarjetas de crédito y préstamos existentes al día.

Dónde encontrar los mejores préstamos para la creación de crédito

Para encontrar los mejores préstamos para la creación de crédito, debe consultar con las siguientes instituciones:

Cooperativas de crédito o bancos comunitarios

Las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos comunitarios ofrecen con frecuencia préstamos para la creación de crédito. Puede usar este localizador de cooperativas de ahorro y crédito para encontrar una en su área.

Las cooperativas de ahorro y crédito a menudo tienen requisitos de membresía (como vivir o trabajar en un lugar determinado, estar relacionado con un miembro existente o asistir a una escuela o iglesia específica).

Sin embargo, a menudo ofrecen los mejores préstamos para generar crédito porque son organizaciones sin fines de lucro. Esto significa que todas las ganancias se reinvierten en el sindicato para mantener bajas las tasas de interés.

Instituciones financieras de desarrollo comunitario

También puede obtener un préstamo de creación de crédito de una institución financiera de desarrollo comunitario (CDFI). Esta es una organización creada para apoyar a las comunidades de bajos ingresos.

Hay CDFI en todos los estados de EE. UU., por lo que debería poder encontrar un CDFI en su área.

Prestamistas en línea

También puede buscar prestamistas en línea que ofrezcan préstamos generadores de crédito. Sin embargo, algunos de estos prestamistas no tienen licencia en todos los estados. Verifique qué prestamistas operan en su parte del país.

Los prestamistas en línea cobran tarifas administrativas y tarifas atrasadas muy diferentes, y tienen diferentes términos de préstamo. Tendrá que darse una vuelta para obtener la mejor oferta.

Círculos de préstamos formalizados

Los “círculos de préstamos” pueden ser grupos informales (generalmente miembros de la familia o grupos de amigos) que deciden juntar dinero para prestarse unos a otros. Pero también puede participar en un programa de círculo de préstamos formalizado, donde sus pagos serán informados a las agencias de crédito.

Un círculo de préstamos recluta un grupo de alrededor de 6 a 12 personas que se reúnen y deciden cuánto quieren prestar.

Todos hacen pagos mensuales (por ejemplo, $50, $100 o $200) y cada mes, un miembro diferente del grupo recibe el monto del préstamo. Este ciclo se repite hasta que todos hayan recibido la misma cantidad. Estos préstamos son particularmente buenos porque normalmente no tienen intereses.

Si no conoce un grupo de personas que deseen formar un círculo de préstamos, puede intentar buscar círculos de préstamos en su área.

Tenga en cuenta que puede haber requisitos para algunos programas (p. ej., con respecto a los ingresos o la cantidad máxima de deuda que puede tener para participar).

Alternativas a los préstamos generadores de crédito

Si no está seguro de que un préstamo generador de crédito sea adecuado para usted, no se preocupe. Hay muchas otras formas en las que puede construir su crédito.

Pruebe los siguientes cuatro métodos:

Obtenga una tarjeta de crédito garantizada

Las tarjetas de crédito aseguradas son mucho más fáciles de obtener y tienen requisitos de puntaje de crédito más bajos que las tarjetas de crédito no aseguradas. Si tiene muchas marcas negativas en su informe de crédito, esta puede ser una buena manera de reconstruir su crédito.

Al igual que los préstamos generadores de crédito, las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito por adelantado como “garantía”, y el monto que deposita como depósito suele ser el límite de la tarjeta. Los depósitos típicos oscilan entre $ 50 y $ 300.

Conviértete en un usuario autorizado

Si tiene un amigo cercano o un pariente con un excelente puntaje crediticio, considere pedirle que lo nombre usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito.

El historial de la cuenta de la tarjeta se agregará a su informe crediticio, lo que probablemente aumentará su puntaje gracias al papel que desempeña el historial de pagos en la determinación de su puntaje crediticio. Te beneficiarás incluso si no usas la tarjeta.

Tenga en cuenta, sin embargo, que lo contrario también es cierto. Si el titular de la tarjeta principal se atrasa en cualquiera de sus pagos con tarjeta de crédito, su crédito también se verá afectado.

Considere obtener un préstamo garantizado por acciones

Un préstamo garantizado por acciones es un tipo de préstamo garantizado que puede ser una buena opción para generar crédito si tiene algunos ahorros disponibles.

Los préstamos garantizados por acciones funcionan de manera similar a los préstamos de creación de crédito. Con este tipo de préstamo, usted

pide prestada una cantidad fija de dinero y una cantidad equivalente de dinero en su cuenta de ahorros se congela como garantía. No podrá acceder a estos fondos hasta que el préstamo esté pagado, y su prestamista tomará el dinero de su cuenta si deja de hacer pagos.

Al igual que otros tipos de préstamos garantizados, los préstamos garantizados por acciones implican menos riesgo para el prestamista, lo que los hace más fáciles de calificar que los préstamos no garantizados. Sin embargo, implican cierto riesgo para usted. Asegúrate de tener siempre algo de dinero a un lado en caso de que te enfrentes a gastos inesperados.

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