Por Manuel Tovar, 02 de junio – Hispanic Solutions Group
Los préstamos hipotecarios de Veterans Affairs (VA) han aumentado en gran cantidad en los últimos años debido a la recesión de la economía estadounidense. Esta recesión económica ha provocado que los bancos endurezcan las normas crediticias para los préstamos convencionales. Conocedores de esta problemática, Hispanic Solutions Group les ofrece todos los detalles en torno a un préstamo hipotecario de VA.
El aumento en los préstamos de Veterans Affairs (VA) se debe en gran parte al hecho de que son más fáciles de calificar que las hipotecas convencionales y son una de las pocas opciones hipotecarias disponibles para los prestatarios calificados que no tienen un pago inicial. Los préstamos de Veterans Affairs (VA) a menudo ofrecen tasas de interés más bajas que otros tipos de préstamos y están disponibles por el “valor razonable total” de una propiedad determinada. En consecuencia, no se requiere un pago inicial como ocurre con otros programas gubernamentales como la FHA, que requiere un pago inicial mínimo del 3,5%.
¿Qué es un préstamo VA? Los préstamos VA son hipotecas de vivienda garantizadas por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., Sin embargo, no son un prestamista directo. El préstamo se realiza a través de un prestamista privado (de su elección) y está garantizado por VA siempre que se cumplan las pautas.
¿Cuáles son las pautas y quién califica realmente para un préstamo VA? A continuación, le señalamos los siete pasos básicos que deberá seguir para obtener con éxito un préstamo hipotecario de VA.
Paso uno: determinar la elegibilidad
La mayoría de los miembros de las fuerzas armadas: veteranos, reservistas y miembros de la Guardia Nacional son elegibles para solicitar un préstamo de VA. Los cónyuges de militares que murieron en servicio activo o como resultado de una discapacidad relacionada con el servicio también pueden postularse. Los miembros en servicio activo califican después de aproximadamente seis meses de servicio.
Los reservistas y los miembros de la Guardia Nacional deben esperar seis años para presentar una solicitud, a menos que sean llamados al servicio activo, donde obtienen elegibilidad después de 181 días de servicio. Sin embargo, durante los períodos de guerra, los miembros generalmente son elegibles después de 90 días de servicio. En consideración a su estado de servicio, las solicitudes de préstamos pueden diferir. El personal de su oficina regional de VA puede ayudarlo con cualquier pregunta adicional sobre elegibilidad.
Después de determinar previamente su elegibilidad, los posibles prestatarios deben obtener un Certificado de elegibilidad (26-1880) antes de solicitar un préstamo. En esta coyuntura, deberá seleccionar un especialista en préstamos VA acreditado que lo ayudará a avanzar en el proceso de préstamo que incluye acceder y enviar el formulario de elegibilidad en línea.
Paso dos: el proceso de aprobación previa
Antes de embarcarse en el paso dos del proceso de préstamo de VA, es crucial que haya obtenido su informe de crédito con anticipación con las tres agencias de informes de crédito para ver cuál es su posición con respecto a su puntaje de crédito FICO. Debe examinar minuciosamente el informe en busca de errores y / o robo de identidad, ocupándose de dichos problemas de antemano. Aunque Veterans Affairs no requiere un puntaje mínimo para un préstamo de VA, la mayoría de los prestamistas tienen requisitos internos, solicitando un puntaje de crédito de 620 o más.
Una vez que haya completado esta importante tarea, proporcionará esta información a su especialista en préstamos VA. Ellos pueden responder cualquier pregunta que tenga y ayudarlo a determinar el monto del préstamo para el que es elegible a través de un proceso de aprobación previa. La mayoría de los agentes inmobiliarios requieren el proceso de aprobación previa antes de trabajar con usted para encontrar una vivienda. Sirve para darle tranquilidad y un rango de precios que puede pagar en función de una cantidad preaprobada.
Para obtener un préstamo de VA, la ley requiere que:
• El solicitante debe ser un veterano elegible que tenga derechos disponibles.
• El préstamo debe tener un propósito elegible.
• El veterano debe ocupar o tener la intención de ocupar la propiedad como vivienda dentro de un período de tiempo razonable después de cerrar el préstamo.
• El veterano debe tener un riesgo crediticio satisfactorio.
• Se debe demostrar que los ingresos del veterano y su cónyuge, si los hay, son estables y suficientes para cumplir con los pagos de la hipoteca, cubrir los costos de ser propietario de una casa, hacerse cargo de otras obligaciones y gastos, y tener suficiente para el sustento familiar.
Su especialista en préstamos VA con experiencia podrá analizar más a fondo los ingresos específicos y otros requisitos de calificación. Según la Guía rápida de préstamos de VA, los límites de préstamos de VA generalmente no superan los $ 417,000 (excepción en los límites máximos con préstamos VA Jumbo en condados designados de alto costo; los cálculos pueden variar).
Paso tres: Decida una casa y haga una oferta
Seleccione un agente de bienes raíces para que trabaje diligentemente con usted para encontrar la casa que desea. Después de encontrar la vivienda en base a sus criterios personales y económicos, hará su oferta. La oferta no debe ser ni demasiado baja ni demasiado alta, ya que desea mantenerse a la vanguardia en la licitación, pero no corre el riesgo de pagar de más por la propiedad. Después de hacer la oferta, se le pedirá que coloque un depósito ($ 500.00 es habitual) en la propiedad.
Al realizar su oferta, tenga en cuenta que existen ciertas tarifas, como tarifas de corretaje y de prestamista, comisiones o tarifas de corretaje del comprador que el vendedor puede tener que absorber, ya que el VA no permite que se las cobre al comprador veterano. Es posible que esta cantidad deba tenerse en cuenta en el precio de oferta / compra para que sea aceptable para el vendedor.
Paso cuatro: firma del acuerdo de compra
Se recomienda que dos disposiciones de contingencia: 1) al financiamiento y 2) al momento de la inspección, sean incluidas o enmendadas al contrato de compra. Hecho: Una carta de “precalificación” no necesariamente garantiza el financiamiento, por lo que debe estar cubierto en caso de que no se lleve a cabo.
Sin embargo, si ha procedido como se indica en el Paso Dos y está “pre aprobado”, debería estar bien. El proceso de aprobación previa es una verificación más exhaustiva realizada por su especialista en préstamos de VA sobre sus antecedentes financieros y calificación crediticia. Una vez completado, su prestamista proporcionará un compromiso condicional sobre el monto de su préstamo.
Una inspección de la casa puede ser una provisión de contingencia crítica, que le brinda la opción de retroceder si las reparaciones son costosas y disminuyen sustancialmente el valor justo de mercado de la propiedad. Los tasadores de tarifas de VA no están obligados a pisar el techo para realizar una inspección ni tienen el conocimiento especializado que puede proporcionar una inspección certificada de la vivienda.
El trabajo del tasador de VA es asegurarse de que la casa cumpla con los requisitos mínimos de propiedad. Él / ella establece el valor justo de mercado para la vivienda y se emite un Certificado de Valor Razonable. Sin embargo, esta tasación de VA no reemplaza una inspección detallada de la propiedad. Aunque es opcional, se recomienda encarecidamente que su oferta esté supeditada a una inspección detallada de la vivienda.
En la siguiente entrada continuaremos con los últimos tres pasos.
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