Por Manuel Tovar, 15 de Septiembre – Hispanic Solutions Group
Usted va a comprar una casa y necesita una hipoteca. ¡Felicitaciones! Pero, no sabe cómo elegir al prestamista adecuado que ofrecerá el mejor trato y un excelente servicio al cliente para lo que probablemente será la compra más acertada de su vida. No se preocupe, los especialistas de Hispanic Solutions Group les indican seis pasos para encontrar el mejor prestamista hipotecario.
Por supuesto, usted encontrará una gran variedad de bancos, también prestamistas en línea, corredores hipotecarios y otros jugadores ansiosos por aceptar su solicitud de préstamo. Aquí está todo lo que debe saber para elegir el que sea más adecuado para usted. Existen muchos prestamistas, hoy le alcanzamos seis tipos y sus respectivos pasos a seguir:
Tipos de Prestamistas
- Prestamistas directos:
Los prestamistas directos son bancos, cooperativas de crédito, entidades en línea y otras organizaciones que brindan hipotecas directamente a los consumidores, por lo que no tendrá que pagarle a un corredor hipotecario para que compare las mejores tarifas. Con un prestamista directo, puede hacerlo fácilmente por su cuenta y de forma gratuita.
- Beneficios de un prestamista directo: debido a que un prestamista directo ofrece sus propios préstamos, mantiene la mayor parte del proceso hipotecario interno desde la solicitud hasta el procesamiento, por lo que puede hacerle preguntas al prestamista sobre tasas, términos, tarifas y más. Puede comparar estas variables entre varios prestamistas directos para tener una idea de lo que es mejor para usted. A medida que compare precios, hable con los prestamistas sobre sus tasas, términos, tarifas y otros requisitos, como pagos iniciales para ver si le conviene.
- Riesgos de un prestamista directo: las tasas y los términos pueden variar ampliamente entre prestamistas. Es posible que califique para dos préstamos del mismo tamaño, pero las tasas y los términos de cada oferta pueden variar, por lo que podría terminar con un préstamo más caro o complejo si no presta atención a la letra pequeña. Esta es una de las muchas razones por las que vale la pena comparar precios con varios prestamistas. Por supuesto, no es necesario que trabaje con un prestamista directo. Hay otras formas de comprar y asegurar una hipoteca.
- Corredores hipotecarios:
Los agentes hipotecarios son profesionales independientes con licencia que actúan como mediadores entre prestamistas y prestatarios. Los corredores suelen ser pagados por el prestatario o el prestamista y cobran un pequeño porcentaje del monto del préstamo (generalmente del 1% al 2%) por sus servicios. Ellos no financian préstamos y no establecen tasas de interés o tarifas de originación de préstamos, ni toman decisiones sobre préstamos.
- Prestamistas corresponsales:
Estos prestamistas originan y financian sus propios préstamos, pero los venden rápidamente a instituciones crediticias más grandes en el mercado secundario de hipotecas una vez que se cierra el préstamo.
- Prestamistas mayoristas:
A diferencia de los prestamistas directos, los prestamistas mayoristas nunca interactúan con los prestatarios. Por lo general, trabajan con corredores hipotecarios y otros terceros para ofrecer sus productos crediticios a tasas de descuento, y confían en los corredores para ayudar a los prestatarios a solicitar una hipoteca y trabajar en el proceso de aprobación.
- Prestamistas de cartera:
Estos prestamistas originan y financian préstamos de los depósitos bancarios de sus clientes para que puedan retener los préstamos y no revenderlos después del cierre. Por lo general, los prestamistas de cartera incluyen bancos comunitarios, uniones de crédito e instituciones de ahorro y préstamo.
- Prestamistas de dinero fuerte:
Los prestamistas de dinero fuerte son inversores privados (una persona o un grupo) que ofrecen préstamos a corto plazo garantizados por bienes raíces. Mientras que los prestamistas tradicionales miran de cerca su capacidad financiera para pagar una hipoteca, los prestamistas de dinero fuerte están más preocupados por el valor de la propiedad para proteger su inversión. Los prestamistas de dinero fuerte generalmente requieren el reembolso en un período corto de tiempo, entre uno a cinco años. Por lo general, también cobran tarifas de apertura de préstamos, costos de cierre y tasas de interés más elevadas, hasta 10 puntos porcentuales más altos que los prestamistas convencionales.
Pasos para encontrar el mejor prestamista hipotecario.
Para encontrar el mejor prestamista hipotecario, debe comparar precios. Considere diferentes opciones como su banco, cooperativas de crédito locales, prestamistas en línea y más. Pregúnteles a cada uno de ellos sobre las tasas, los términos del préstamo, los requisitos de pago inicial, el seguro de propiedad, los costos de cierre y las tarifas de todo tipo, y compare estos detalles en cada oferta. Antes de comenzar a comprar, hay algunos pasos que puede seguir para obtener la mejor tarifa.
Paso 1: Fortalezca su crédito.
Mucho antes de comenzar a solicitar hipotecas, revise sus finanzas y arréglelas, si es necesario. Esto significa sacar su puntaje de crédito e informes de crédito. Una vez cada 12 meses, tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las tres oficinas principales de informes: visitando annualcreditreport.com. Si tiene un puntaje de crédito más bajo de lo esperado, revise sus informes de crédito en busca de errores, pagos atrasados, cuentas morosas en cobranza y saldos altos.
Usar sus tarjetas de crédito por debajo del 30% del crédito disponible y hacer pagos a tiempo son las mejores formas de mejorar su puntaje, dice la especialista Jessica Aliaga, quien es la CEO y Especialista en Reparación de Crédito de Hispanic Solutions Group.
Tener un puntaje crediticio sólido le dice a los prestamistas que pueden confiar en que usted pagará sus deudas a tiempo, ósea, que se sentirán cómodos haciendo negocios con usted y le ofrecerán tasas favorables para sellar el trato. Además de un crédito sólido, los prestamistas quieren ver que puede manejar su deuda existente junto con un nuevo pago de hipoteca, por lo que analizarán su relación deuda-ingresos. Como se sabe esta fórmula suma todas sus deudas mensuales y las divide por su ingreso mensual bruto para obtener un porcentaje.
Muchos prestamistas requieren una relación deuda-ingresos por debajo del 43%, aunque algunos programas de préstamos permiten hasta el 50%. Para mantener su índice de DTI manejable, evite tomar nuevos préstamos o hacer grandes compras con tarjetas de crédito durante al menos tres meses antes de solicitar una hipoteca. Debe ceñirse a esta regla hasta que haya finalizado su hipoteca, ya que los prestamistas pueden obtener su informe crediticio durante todo el proceso de solicitud hasta que cierre el préstamo.
Este dato es importante, porque usted puede obtener una mejor tasa de interés con un puntaje crediticio más alto. Una tasa más baja significa pagos mensuales más pequeños.
Paso 2: Determine su presupuesto.
Una parte importante de encontrar la hipoteca adecuada es saber qué precio puede pagar por una casa. Los prestamistas pueden permitirle calificar para un préstamo que maximizaría su presupuesto y no le dejaría margen de maniobra para gastos inesperados, pero obtener una hipoteca de este tipo puede ser una mala decisión financiera. Los prestamistas lo aprueban previamente en función de sus ingresos brutos, préstamos pendientes y deuda renovable, Sin embargo, no miran otras facturas mensuales, como servicios públicos, gas, guardería, seguros o comestibles, en sus cálculos.
Para tener una idea más precisa de lo que puede pagar, tenga en cuenta este tipo de gastos y sus otras metas financieras. Mire sus ingresos netos mensuales para calcular cuánto debería gastar en el pago de una hipoteca. “Haga un presupuesto de partidas individuales para todos sus gastos mensuales y sea conservador con el pago mensual de la hipoteca”, dice la especialista Jessica, quien agrega que esto es especialmente crucial para los compradores de vivienda por primera vez que no pueden obtener su casa ideal de inmediato.
Si observa detenidamente su presupuesto, sabrá cuánto puede manejar del pago mensual de la hipoteca. Esto puede darle tranquilidad y ayudarlo a determinar qué prestamista hipotecario ofrece los términos adecuados para usted. Si no hace un presupuesto con cuidado, podría cerrar involuntariamente una hipoteca que no puede pagar. Eso puede llevar a que no se realicen pagos, a pagar más intereses e incluso a perder su casa.
Paso 3: Conozca sus opciones de hipoteca.
Un aspecto clave para encontrar el mejor prestamista hipotecario es poder hablar su idioma, incluido el conocimiento de los diferentes tipos de hipotecas. También un poco de investigación inicial puede ayudarlo a separar los hechos hipotecarios de la ficción. “Tradicionalmente, cuando se trata de obtener una hipoteca, los primeros pensamientos de muchas personas son ir a un banco o que necesitan un pago inicial del 20% para pagar una casa”, dice la especialista Jessica Aliaga, “Esa es una forma de pensar obsoleta”.
Muchos prestamistas ofrecen préstamos convencionales con tan solo un 3% de anticipo, y algunos préstamos asegurados por el gobierno no requieren un pago inicial, mientras que otros requieren solo un 3,5% de anticipo. Debe tener en cuenta que, si deposita menos del 20%, muchos prestamistas cobrarán tasas de interés más altas y pueden requerir un seguro hipotecario.
Paso 4: Compare las tasas de interés y los términos de varios prestamistas.
Decidirse por el primer prestamista con el que habla, no es la mejor idea. De hecho, debe comparar tarifas con prestamistas de diferentes tipos para asegurarse de obtener la mejor oferta en tarifas y términos. También debe tratar de encontrar un prestamista que se comunique de la manera que prefiera, ya sea en línea, por mensaje de texto o en persona.
Si usted no compara tarifas, podría dejar dinero sobre la mesa, según una investigación de Freddie Mac publicada en el año 2018. De hecho, los prestatarios podrían ahorrar un promedio de $1,500 durante la vigencia de su préstamo al obtener al menos una cotización adicional, y un promedio de $3,000 al obtener cinco cotizaciones. Sin embargo, casi la mitad de todos los compradores de vivienda no comparan tarifas durante la búsqueda de una hipoteca.
Otra opción que usted debe considerar es encontrar un agente hipotecario y trabajar con él. Un corredor hipotecario puede hacer el trabajo preliminar por usted al evaluar su solicitud y recopilar cotizaciones de varios prestamistas que coincidan estrechamente con sus necesidades. Vea usted cómo se comparan las ofertas de préstamos de un corredor con las que encuentra por su cuenta. Mire las diferencias en las tasas de interés, cargos, puntos, seguro hipotecario y pagos iniciales para comparar cuáles serán sus costos finales y tomar su decisión. Usted empiece a explorar prestamistas, entre las entidades financieras de su preferencia que conozca, dedicadas a la hipoteca.
Paso 5. Obtenga una aprobación previa para una hipoteca
Solicitar una aprobación previa de hipoteca con tres o cuatro prestamistas diferentes, o hacer que un agente hipotecario haga este trabajo por usted, le brinda una comparación muy interesante en las ofertas de préstamos. En realidad, es la única forma de obtener precios precisos de los préstamos porque los prestamistas revisan a fondo su crédito y sus finanzas. Los prestamistas pueden tener diferentes requisitos de documentación para la aprobación previa. Por lo general, deberá proporcionar varios detalles, como, por ejemplo:
• Licencia de conducir u otra identificación con foto del gobierno.
• Números de seguro social de todos los prestatarios (para sacar crédito).
• Historial de direcciones residenciales, así como nombres e información de contacto de propietarios en los últimos dos años.
• Recibos de pago de los últimos 30 días.
• Dos años de declaraciones de impuestos federales, 1099 y W-2.
• Impresiones de extractos bancarios de todas las cuentas de los últimos 60 días.
• Lista de todas las cuentas financieras (cuentas corrientes, de ahorro, de corretaje, 401 (k) y otros planes de ahorro para la jubilación).
• Lista de todos los pagos de deudas rotativas y fijas, incluidas tarjetas de crédito, préstamos personales y para automóviles, préstamos para estudiantes, pensión alimenticia o manutención infantil.
• Historial de empleo e ingresos, junto con la información de contacto de su empleador actual.
• Información sobre el pago inicial, incluida la cantidad, el origen de los fondos y las cartas de obsequio si recibe ayuda de un familiar o amigo.
• Información sobre gravámenes recientes o juicios legales contra usted u otros prestatarios, como acciones del IRS, quiebras, cuentas de cobranza o demandas, entre otros datos que crean conveniente los prestamistas.
Además, usted tenga cuidado: una aprobación previa de la hipoteca no significa que esté libre de problemas. Los prestamistas pueden volver a verificar su historial de crédito, empleo e ingresos y sus activos en cualquier momento durante el proceso. Por ejemplo, si usted obtiene un préstamo para un automóvil nuevo, eso cambia su panorama financiero y puede descarrilar la hipoteca en su contra. La especialista Jesica, dice que los prestatarios deben “mantenerse firmes” después de la aprobación previa y evitar abrir nuevas líneas de crédito, mover dinero en sus cuentas bancarias y cambiar de trabajo antes y durante el proceso de compra.
Paso 6: Usted debe leer las letras pequeñas de los documentos hipotecarios.
Se entiende que los documentos hipotecarios hacen que sus ojos se pongan vidriosos. Pero si no los lee detenidamente y hay errores o sorpresas, podría sentir el remordimiento del comprador más adelante. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor creó una explicación detallada sobre el formulario de estimación de préstamos que los prestamistas deben proporcionarle dentro de los tres días posteriores a la recepción de su solicitud de hipoteca.
Preste mucha atención a su tasa de interés, pagos mensuales, tarifas de procesamiento de préstamos y prestamistas, costos de cierre y el monto del pago inicial. Estos elementos no deberían cambiar drásticamente desde la aprobación previa hasta el cierre si su perfil crediticio y financiero sigue siendo el mismo.
Los prestamistas a veces ofrecen créditos para ayudar a reducir la cantidad de efectivo adeudado al cierre. Sin embargo, tenga cuidado, estos créditos pueden aumentar la tasa de interés de su préstamo, lo que significa que, en última instancia, pagará más en intereses como resultado.
Por otro lado, al comparar las estimaciones de préstamos de diferentes prestamistas, verá una gran cantidad de costos de terceros, como el seguro de título del prestamista, las tarifas de búsqueda de título, las tarifas de tasación, las tarifas de registro, los impuestos de transferencia y otros costos administrativos. Puede negociar algunos de estos costos de cierre , pero sepa que los prestamistas generalmente no establecen las tarifas para los servicios de terceros.
Siempre haga preguntas si no comprende ciertas tarifas o si detecta errores en la documentación (como un nombre mal escrito o una cuenta bancaria incorrecta). Anticiparse a cualquier problema temprano puede ahorrarle muchos dolores de cabeza más adelante. Cuando va adquirir algo importante, siempre es bueno “darse una vuelta” cotizando algunos precios.
Ir de compras lo ayuda a encontrar las mejores tarifas y también puede comparar otros costos, como tarifas, requisitos de pago inicial y seguro. Puede utilizar esta información a su favor. Para sellar el trato, un prestamista puede reducir algunos de estos requisitos, si un competidor ofrece algo mejor. Según un estudio de Fannie Mae, más de un tercio de los compradores de vivienda que recibieron múltiples cotizaciones negociaron tasas de interés más bajas. También redujeron los costos de seguros, tarifas de originación y tarifas de tasación.
Finalmente le recomendamos hacer su tarea sobre los conceptos básicos de los préstamos hipotecarios, hacer esto desde el principio puede prepararlo para el éxito y ayudarlo a familiarizarse mejor con los diferentes tipos de prestamistas hipotecarios que existen. Las hipotecas no son productos únicos para todos, por lo que necesita saber cómo funcionan y en qué se diferencian entre sí. Esto le ayudará a encontrar el prestamista hipotecario y el préstamo que ofrezca lo mejor para su situación económica.
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