Una cancelación es una deuda que no se ha pagado continuamente durante un tiempo suficiente, generalmente alrededor de 180 días, y que el acreedor ha renunciado a intentar cobrar.
Cuando la deuda se considera incobrable. Si bien eso suena como si hubieran desechado su deuda, ese no es el caso. La cancelación es puramente una función contable que se aplica solo al balance de la empresa, no a la deuda. Todavía debes la factura y todavía esperan que la pagues.
Las cancelaciones significan que no ha pagado sus facturas. El historial de pagos es el factor más influyente en la calificación FICO y representa el 35 por ciento de su calificación total de crédito.
Entonces, por cada mes que la cuenta se atrasa más, su puntaje recibe otro golpe. En el momento en que ocurra una cancelación, su puntaje de crédito tendrá un daño significativo (solo superado por la bancarrota). Una vez que cruza ese día 180, la cancelación causa un daño importante, incluso si tenía una buena puntuación.
Una vez que se cancela una cuenta, es probable que su deuda se transfiera a un cobrador de deudas. Si eso sucede, su informe de crédito reflejará un saldo de cero en la cancelación, probablemente con una nota que diga “vendido a” o “transferido a” y el nombre de la agencia de cobro.
También tendrá una nueva línea llamada “cobros” que muestra el saldo adeudado, una nota en la cuenta que dice “transferido desde” o “vendido a” y el nombre de la agencia de cobro.
Un saldo cancelado no lo exime de su responsabilidad de pagar. Puede cambiar a quién tiene que pagar, pero no borra su deuda ni las tarifas. Además, los intereses pueden seguir acumulándose.
Siempre que haya un monto indicado en la cancelación, puede comunicarse con el acreedor original para hacer los arreglos de pago. Pero una vez que pase a las colecciones, es probable que tengas que trabajar con el cobrador de deudas.
Además, debe saber que una vez que ocurre una cancelación, la deuda permanecerá en su informe de crédito durante siete años después de la fecha de la morosidad original o primera, ya sea que la pague o no.
Es probable que aún pueda obtener una tarjeta de crédito después de una cancelación, pero puede recibir una tasa de interés más alta y sus opciones pueden estar limitadas dependiendo de qué tan bajo sea su puntaje.
Si todo lo demás falla, puede solicitar una tarjeta de crédito garantizada para volver al juego de las tarjetas de crédito.
Estas tarjetas se ven y funcionan igual que cualquier otra tarjeta de crédito, pero son más fáciles de obtener porque usted da un depósito en efectivo como garantía por adelantado.
Si debe seguir este camino, asegúrese de elegir una tarjeta que informe a las agencias de informes crediticios para que se noten los esfuerzos que realiza para mejorar su solvencia crediticia.
Para reconstruir su crédito comience con el pago de todas sus facturas a tiempo, siempre. Debe encontrar una manera de pagar cualquier cancelación que tenga, así los futuros prestamistas verán que ha estado trabajando para corregirlo.
Además, vigile el uso de su tarjeta de crédito en cualquier cuenta que aún tenga abierta y trabaje para reducir su uso de crédito por debajo del 30 por ciento. Cuanto más bajo puedas ir, mejor para tu puntuación. Y no cierre cuentas antiguas a menos que deba hacerlo.
Si es posible, debe evitar las cancelaciones y los cobros resultantes. Si necesita ayuda para pagar la factura de su tarjeta de crédito, no espere para comunicarse con su acreedor y preguntar acerca de un programa de dificultades. Aunque generalmente es una solución a corto plazo, podría ser la respuesta que evitará que se enfrente a una cancelación en el futuro.
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