Cuando cierra una cuenta de crédito, no desaparece instantáneamente de su historial crediticio. Las agencias de crédito mantienen registros de su actividad crediticia mucho después de que cierre sus cuentas porque su actividad anterior es un indicador importante de su solvencia.

Sin embargo, si prefiere enterrar el pasado y nunca mirar hacia atrás, entonces hay formas en que puede borrar las cuentas cerradas de sus informes de crédito para siempre.

¿Cómo las cuentas cerradas afectan su crédito?

Debido a que las cuentas de crédito permanecen en su archivo de crédito después de cerrarlas, también siguen contribuyendo a su puntaje de crédito.

Las cuentas cerradas en su informe de crédito no siempre son malas, aunque tampoco son necesariamente buenas. Su efecto puede ser positivo o negativo.

La forma en que las cuentas cerradas afectan su puntaje crediticio depende de cómo contribuyen a los factores involucrados en el cálculo de su puntaje crediticio:

• Historial de pagos: un registro de si pagó sus facturas a tiempo o no. Tasa de utilización de crédito: la cantidad de su crédito disponible que está utilizando.
• Duración del historial de crédito: la antigüedad de sus diversas cuentas de crédito (tanto el promedio general como la antigüedad de sus cuentas más antiguas y nuevas).
• Mezcla de crédito: La variedad de cuentas de crédito que tiene.
• Crédito nuevo: un registro de si ha solicitado crédito nuevo recientemente.

Puede esperar que cerrar una cuenta anule sus efectos sobre estos factores, pero en realidad, las cuentas cerradas siguen afectándolos, para bien o para mal.

Por ejemplo, incluso después de cerrar una cuenta, seguirá contribuyendo a la duración de su historial crediticio o “antigüedad crediticia”, siempre que la cuenta siga apareciendo en sus informes crediticios.

De manera similar, su historial de pagos en la cuenta seguirá afectando su puntaje.

¿Cómo el cierre de cuentas puede dañar su puntaje de crédito?

El acto de cerrar una cuenta de crédito tiene sus propios efectos en su puntaje de crédito, dependiendo del tipo de cuenta de crédito que sea. Por ejemplo, cerrar una tarjeta de crédito probablemente dañará su crédito al aumentar su índice de utilización de crédito (es decir, cuánto de su crédito disponible está utilizando).

En menor medida, lo mismo puede ocurrir cuando cierras un préstamo a plazos.

Específicamente, pagar la deuda a veces puede dañar su crédito porque algunos modelos de calificación crediticia recompensan a los consumidores por tener préstamos que en su mayoría (pero no en su totalidad) están pagados.

¿Cuánto tiempo suelen permanecer las cuentas cerradas en su informe de crédito?

Como dijimos, las cuentas cerradas continúan afectando su puntaje crediticio (a través de su antigüedad crediticia, historial de pagos y otros factores) mientras permanezcan en su informe crediticio. La siguiente tabla muestra cuánto tiempo permanecen las cuentas cerradas en su informe en diferentes situaciones:

¿Cuánto tiempo permanecen las cuentas cerradas en su archivo de crédito?

Tipo de cuenta	Características	Cuando se elimina	¿Quién decide?
Cuenta positiva	Etiquetado como “al día” o “pagado según lo acordado”	10 años	Las agencias de crédito (TransUnion, Equifax y Experian)
Cuenta negativa	Asociado con pagos atrasados, cancelaciones, liquidación de deudas u otros elementos derogatorios	7 años	La Ley de Informes Justos de Crédito (FCRA)

¿Cómo deshacerse de las cuentas cerradas?

Si tiene cuentas inactivas que desea eliminar de su informe de crédito, existen varios métodos que puede probar. (Para saber si esto es realmente una buena idea, vaya al final de este artículo).

No hay garantía de que los métodos a continuación funcionen; por lo general, depende de las agencias de informes crediticios y de sus acreedores, y usted deberá acatar sus decisiones. Sin embargo, no está de más intentarlo. En última instancia, tiene cuatro opciones principales.

1. Enviar una carta de disputa: El enfoque más popular para eliminar elementos de su informe de crédito por su cuenta es presentar una disputa de crédito. Este método generalmente solo funcionará para eliminar información inexacta o no verificable de sus informes de crédito; si toda la información sobre la cuenta es correcta, es probable que su disputa no prospere.

Todo lo que necesita hacer es enviar una carta de disputa. Para comenzar, use la carta de muestra a continuación para eliminar cuentas cerradas de su informe de crédito.

¿Dónde enviar su carta de disputa?

	Experian	equifax	transunion
¿Dónde enviar su carta de disputa?	Experian PO Box 4500 Allen, TX 75013	Equifax PO Box 740256 Atlanta, GA 30374-0256	TransUnion Consumer Solutions PO Box 2000 Chester, PA 19016-2000
Lo que tendrás que enviar	Carta de disputa Formularro de disputa Materiales adicionales	Carta de disputa Materiales adicionales	Carta de disputa Materiales adicionales
Disputa en línea	Formulario de disputa en linea de Experian	Formulario de disputa en inea de Equifax	Formulario de disputa en linea de TransUnion

¿Debe disputar cuentas cerradas en su informe de crédito?

Si una cuenta cerrada se informa incorrectamente, por ejemplo, si la cerró voluntariamente, pero dice que su acreedor la cerró a la fuerza porque no pagó sus facturas, definitivamente debe disputarla, porque el error podría estar dañando su crédito.

Si toda la información sobre la cuenta cerrada es correcta, disputarla probablemente no sirva de mucho, aunque si realmente quieres que te eliminen la cuenta, no hay motivo para no intentarlo. (Disputar una cuenta no puede dañar su puntaje de crédito).

2. Envía una carta de buena voluntad
   • Si está tratando de eliminar una cuenta que no está asociada con ninguna deuda pendiente (es decir, que pagó por completo), entonces puede persuadir a su acreedor para que la elimine por amabilidad enviándole una carta de buena voluntad, que usted puede crear con esta plantilla de carta de buena voluntad.
     • En su carta, explique con sinceridad su situación y por qué desea que se elimine la cuenta cerrada. Sea cortés y recuerde que su acreedor no tiene la obligación de cumplir con su solicitud.

¿Debe eliminar las cuentas cerradas con una carta de buena
voluntad?

En términos generales, aunque eliminar una cuenta cerrada con una carta de buena voluntad puede funcionar, no es una muy buena idea. Esto se debe a que funciona principalmente en cuentas que cerró con buena reputación, lo que no daña su crédito; de hecho, lo beneficia.

En otras palabras, las circunstancias en las que este método es más efectivo son también aquellas en las que no tiene sentido intentar eliminar una cuenta cerrada en primer lugar.

Dicho esto, también puede usar una carta de buena voluntad con una agencia de cobro de deudas para pedirles que eliminen una cuenta de cobro cerrada que ha pagado. Sin embargo, sus probabilidades de éxito no son muy buenas; probablemente tendrá más suerte eliminando cobros de su informe de crédito si aún no se han pagado.

3. Intenta pagar por borrar
   • Esta es una estrategia que funciona para cuentas cerradas que todavía tienen un saldo pendiente. En general, debe pagar las cuentas cerradas en las que aún debe deudas y, al proponer el pago por eliminación, es posible que pueda eliminar la marca asociada cuando lo haga.
     • Pagar por eliminar es un método de negociación en el que ofrece pagar a su acreedor o cobrador de deudas el dinero que les debe si eliminan un artículo de sus informes de crédito.
       • Al igual que con los otros métodos, el pago por eliminación implica escribir una carta y enviarla a la empresa informando la información de su cuenta a las agencias de crédito.

Pagar por Eliminar Carta al Cobrador

Utilice esta plantilla de carta de pago por eliminación para pedirle a una agencia de cobro de deudas que elimine una cuenta de cobro de su informe de crédito. Pagar por eliminar funciona mejor en deudas antiguas, en cobro, por lo que este es el escenario para el que la estrategia es más adecuada.

Si logra que su acreedor o cobrador de deudas acepte pagar por la eliminación, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito antes de realizar cualquier pago. Esto asegurará que sigan adelante.

¿Debe pagar las cuentas cerradas?

Su deuda no desaparece automáticamente cuando cierra una cuenta, y dejarla sin pagar podría tener consecuencias desagradables, como cancelaciones, cobranzas e incluso juicios. Saldar sus deudas suele ser una buena idea, incluso para cuentas cerradas, porque beneficiará su crédito, sus finanzas y su bienestar mental.

4. Espera

Técnicamente, no necesita hacer nada para eliminar las cuentas cerradas de sus informes de crédito. Todas las cuentas se eliminan de los informes de crédito automáticamente después de unos años.

No hace falta decir que esta no es la forma más rápida de eliminar las cuentas cerradas, pero es el enfoque más fácil y confiable.

Como muestra la tabla en la parte superior de este artículo, solo necesita esperar 7 años para que las cuentas negativas dejen de aparecer en su informe de crédito.

Si la cuenta estaba al día, deberá esperar 10 años para que desaparezca de sus informes de crédito de Equifax, TransUnion y Experian. La cuenta cerrada seguirá contribuyendo positivamente a su historial crediticio y puntaje durante ese período, por lo que no hay motivo para preocuparse por el plazo más largo.

¿Debe eliminar las cuentas cerradas de su informe de crédito?

Al decidir si eliminar una cuenta cerrada de sus informes de crédito, el factor más importante a considerar es cómo la cuenta está afectando su crédito.

Realmente no hay ningún beneficio en eliminar cuentas cerradas a menos que reduzcan su puntaje. De hecho, eliminar una cuenta que se cerró con buena reputación probablemente provocará una caída en su puntaje crediticio porque eliminará las contribuciones positivas de esa cuenta a su historial de pagos y antigüedad crediticia.

Por otro lado, eliminar una cuenta asociada con marcas negativas como pagos atrasados, cancelaciones o liquidaciones de deudas provocará un aumento en su puntaje de crédito.

Evalúe cuidadosamente el impacto que tiene una cuenta cerrada en su crédito antes de tomar medidas para eliminarla. De esta manera, puede evitar posibles daños a su crédito y ahorrarse el tiempo y el esfuerzo necesarios para negociar con sus prestamistas, a menos que sea realmente necesario.

Hoy le alcanzamos el siguiente informe a fin de que tome las mejores medidas y decisiones económicas.

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