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¿El Redlining o línea roja en el sector inmobiliario?

sector inmobiliario
cuando los prestamistas en claro afán discriminatorio trazaban “líneas rojas” en mapas de vecindarios “predominantemente negros”,

02 de Marzo 2022 – Hispanic Solutions Group

La línea roja o Redlining (en inglés) es el nombre que le dan a una práctica crediticia discriminatoria que se remonta a la década del año 1930, cuando los prestamistas en claro afán discriminatorio trazaban “líneas rojas” en mapas de vecindarios “predominantemente negros” como una forma de negar una hipoteca, alegando que era de alto riesgo.

Pero, las leyes que comenzaron en la década del año 1960 han prohibido la práctica, los reguladores aún citarán a los prestamistas por comportamientos similares cuando sus patrones de préstamos muestren que una clase protegida fue discriminada al negárseles servicios financieros o cobrar tasas o tarifas más altas

Cómo comenzó el Redlining

La gran razón por la que nació la línea roja o el redlining se debió al Manual de suscripción emitido por el gobierno en el año 1930 por la Administración Federal de Vivienda (FHA), que asegura algunas hipotecas. La guía fue para que los prestamistas pudieran evaluar el valor de la propiedad, según la demografía y la ubicación, así como para dictar qué prestatarios eran elegibles para préstamos hipotecarios que cumplen con los estándares de la FHA.

Los bancos se mostraban reacios a emitir préstamos sin el seguro de la FHA, ya que tener el respaldo del gobierno significaba que podían compartir el riesgo, al mismo tiempo que cumplían con el estándar de participar en prácticas crediticias seguras y sólidas.

Pero el lenguaje utilizado en el manual disuadió explícitamente a los prestamistas de trabajar con grupos minoritarios, declarando que las áreas con un cambio en la ocupación social o racial generalmente contribuye a la inestabilidad y una disminución de los valores, por ejemplo.

Como resultado, creó un sistema en el que los prestamistas negaban regularmente los préstamos hipotecarios según el lugar donde vivía el solicitante en lugar de considerar el perfil y la solvencia crediticia del prestatario individual ,que era lo más correcto.

¿Cuándo y cómo se detuvo la línea roja?

La política gubernamental alentó la creación de líneas rojas durante décadas hasta que el movimiento de derechos civiles en la década de 1950 hizo que el Congreso aprobara leyes que impedían que los bancos discriminaran a las clases protegidas de prestatarios en ciertas áreas en función de su raza o género.

A fines de la década del año 1970, también se creó una ley para incentivar a las instituciones financieras a satisfacer las necesidades de las comunidades desatendidas mediante préstamos.

Estas son algunas de las reglas principales que evitan la marcación roja en los préstamos hipotecarios.

Ley de Equidad de Vivienda

La Ley de Vivienda Justa fue promulgada por el presidente Lyndon B.

Johnson en el año 1968 como parte de la Ley de Derechos Civiles. En cuanto a los préstamos hipotecarios, prohíbe a los bancos la discriminación por motivos de raza, color, religión, sexo, discapacidad, estado familiar u origen nacional si:

Negarse a hacer un préstamo hipotecario o proporcionar otra asistencia

financiera para una vivienda

Negarse a brindar información sobre préstamos

Desarrollar diferentes términos o condiciones de préstamo para una clase protegida, como tasas de interés más altas o tarifas de servicio.

Discriminar en la tasación del valor de una propiedad.

Condicionar la disponibilidad de un préstamo a la respuesta de una persona al acoso

Ley de reinversión comunitaria

Pero, incluso con la aprobación de la Ley de Equidad de Vivienda, persistió la discriminación contra los prestatarios pertenecientes a minorías. Muchos bancos también se negaron a abrir sucursales u ofrecer sus servicios en comunidades de ingresos bajos y medios.

En respuesta, el Congreso aprobó la Ley de Reinversión en la Comunidad de 1977. Requiere que los reguladores financieros federales califiquen periódicamente a las instituciones financieras en función de sus esfuerzos para satisfacer las necesidades de préstamos de todas las comunidades en las que operan (principalmente en las sucursales), especialmente en las zonas bajas. – vecindarios de ingresos moderados (LMI).

La ley busca incentivar a los bancos diciéndoles a los reguladores que tengan en cuenta el desempeño y las calificaciones de la CRA al evaluar la solicitud de una institución para expandir operaciones u ofrecer nuevos servicios, incluida la fusión o la adquisición de otro prestamista.

Según el tamaño y el tipo de institución financiera, los exámenes de la CRA los realiza la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC).

El Redlining en el sector inmobiliario hoy Incluso con la aprobación de las leyes contra las líneas rojas y varias actualizaciones de la CRA, el sistema financiero y el mercado de la vivienda todavía luchan con su pasado de líneas rojas.

Una investigación reciente publicada por académicos de la Universidad de Michigan, que examinaron el mercado de la vivienda en vecindarios marginados y no marginados que comparten una frontera, subraya este hecho.

Al observar los datos de ventas de viviendas de 2000 a 2018, encontraron que las propiedades residenciales "justo dentro del límite de las zonas marcadas en rojo se vendían a un precio mucho más bajo en comparación con las casas "en zonas de mayor calificación al otro lado de la frontera. El estudio concluyó que todavía existen efectos negativos en los mercados de la vivienda en los que se produjo una línea roja hace décadas.

¿Qué hacer si fue rechazado injustamente para una hipoteca?

Las prácticas discriminatorias de préstamos hipotecarios increíblemente todavía existen en la actualidad, por lo que algunos de los reguladores bancarios y el Departamento de Justicia unieron fuerzas a fines del presente año 2021 para lanzar una línea de ayuda y un sitio web para que las personas informen sobre la actividad de marcado rojo.

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