Factores que influyen en el puntaje de crédito

Puntaje de crédito
Las facturas de proveedores de teléfono, servicios públicos, televisión por cable y servicios de streaming también pueden afectar su historial de pagos.

Es posible que sepa que tiene un puntaje crediticio (probablemente varios puntajes), pero sabe cómo se calculan sus puntajes, su puntaje crediticio puede parecer el resultado de una fórmula matemática mística, pero los factores que intervienen en el cálculo de su puntaje crediticio son bastante sencillos.

El factor más importante de su FICO Score, utilizado por el 90% de los principales prestamistas, es su historial de pagos o cómo ha administrado sus cuentas de crédito. De cerca están los montos adeudados (más específicamente, la cantidad de crédito disponible que está utilizando) en sus cuentas de crédito. El historial de pagos es el factor más importante de su puntaje crediticio

El historial de pagos representa el 35% de su FICO Score. Otros cuatro factores que intervienen en el cálculo de su puntaje crediticio constituyen el 65% restante.

Tenga en cuenta que existen hasta 28 versiones de FICO Score, lo que significa que puede tener un puntaje que se utiliza para determinar si se aprueba su solicitud de tarjeta de crédito, otro puntaje para una solicitud de hipoteca y otro puntaje más para una solicitud de préstamo para automóvil. Al calcular estos diversos puntajes, FICO sopesa más su historial de pagos en sus cuentas de crédito.

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Por qué el historial de pagos es más importante que los demás factores

Un prestamista quiere protegerse del riesgo. Por lo tanto, quiere saber si usted ha realizado pagos puntuales en sus cuentas de crédito actuales y anteriores. Según FICO, las investigaciones muestran que el historial de pagos

suele ser el predictor número uno de si pagará sus deudas a tiempo, de ahí el mayor énfasis en este factor.

Qué facturas afectan mi historial de pagos

  • Tarjetas de crédito, incluidas las tarjetas Mastercard, Visa, American Express y Discover.
  • Tarjetas de crédito minoristas de tiendas.
  • Préstamos a plazos , como préstamos para automóviles e hipotecas, que implican realizar pagos regulares durante un plazo determinado
  • Cuentas de compañías financieras.

Además de estas cuentas, FICO considera quiebras y cuentas de cobro como parte del historial de pagos. Ambos pueden tener un efecto negativo significativo en sus puntuaciones.

Las facturas de proveedores de teléfono, servicios públicos, televisión por cable y servicios de streaming también pueden afectar su historial de pagos.

En el pasado, estas cuentas solo afectarían su crédito si se enviaran a cobranza como resultado de falta de pago, en cuyo caso permanecerán en su informe crediticio durante siete años y afectarán negativamente su puntaje. Hoy en día, estas cuentas pueden ayudarle a mejorar su puntaje crediticio.

Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en los informes crediticios

Los pagos atrasados pueden permanecer en su informe crediticio hasta por siete años. Pueden dañar su puntaje crediticio, pero el efecto en su puntaje se desvanece con el tiempo.

Sin embargo, no todos los pagos atrasados aparecen en su historial de pagos. Si no realizó un pago con tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento y, en cambio, realizó el pago con un día de retraso o una semana de retraso, el emisor de la tarjeta podría cobrarle un cargo por pago atrasado, pero su crédito no se verá afectado.

Porque los emisores de tarjetas de crédito no notifican a las principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) sobre un pago atrasado hasta que haya transcurrido un ciclo de facturación completo, o 30 días.

La situación cambia si el pago se retrasa más de 30 días. En este caso, el efecto en su puntaje crediticio depende de cuánto tiempo estuvo en mora su cuenta antes de realizar un pago. Por lo tanto, un pago con un retraso de 60 días causará más daño que un pago con un retraso de más de 30 días, pero menos daño que un pago con un retraso de 90 días.

Cómo mejorar su historial de pagos

Si está buscando mejorar su historial de pagos y potencialmente aumentar su puntaje crediticio, el consejo más simple es pagar siempre sus facturas a tiempo y asegurarse de haber presupuestado suficiente dinero para cubrirlas.

Ponte al día con los pagos atrasados. Poner al día las facturas impagas ayudará a mejorar su puntuación con el tiempo.

Activar pagos automáticos de facturas . Si pone sus pagos en piloto automático, reduce la posibilidad de que una factura quede impaga.

Configurar alertas de pago. Muchos acreedores le permiten crear recordatorios para informarle cuándo vencen los próximos pagos.

Otros factores

  • Montos adeudados (30%). La cantidad de crédito renovable disponible que está utilizando (también conocido como índice de utilización de crédito) y la cantidad de deuda que tiene representa el 30% de su puntaje.

Si está utilizando demasiado de su crédito disponible, puede ser una señal de que está en dificultades financieras y podría terminar incumpliendo su deuda. Para obtener los mejores puntajes, mantenga su uso de crédito en cada una de sus cuentas renovables individuales y en general por debajo del 10%.

  • Duración del historial crediticio (15%) Generalmente, un historial crediticio más largo puede resultar en una puntuación más alta.
  • Combinación de tipos de crédito (10%): Administrar diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y préstamos personales, puede ayudar a su puntaje.
  • Crédito nuevo (10%): Abrir varias cuentas de crédito nuevas durante un corto período de tiempo puede indicar un comportamiento financiero riesgoso. También reduce la antigüedad promedio de sus cuentas, lo que puede reducir su puntaje.

Te recomendamos este video para que conozcas más sobre como mejorar tu puntaje de crédito:

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