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En qué consiste la cuenta HSA y la FSA: ¿Cuál es la diferencia? ¿Y cómo elegir?

cuenta de ahorros
Usted puede usar los fondos deducibles de impuestos o antes de impuestos de su FSA y HSA para miles de compras elegibles.

15 de Junio 2022 – Hispanic Solutions Group

¿Qué es una cuenta FSA?

Una cuenta de gastos flexible es una cuenta de ahorros única a la que puede contribuir. Posteriormente, puede usarlo para cubrir ciertos costos de atención médica designados que paga de su bolsillo. El dinero que aporta a su FSA no está sujeto a impuestos. Cuando paga sus costos de atención médica a través de una FSA, ahorra la cantidad equivalente de los impuestos que habría pagado por las contribuciones a la FSA.

¿Qué es una cuenta HSA?

Una cuenta de ahorros para la salud es similar a una cuenta de ahorros personal. La diferencia es que el dinero pagado a la HSA está destinado a pagar los gastos de atención médica. Con una HSA, usted es su propietario, no su empleador ni ninguna otra entidad. Esto le da más control de los fondos aportados en comparación con una FSA. Al igual que una FSA, un beneficio de una HSA es que los fondos depositados en la cuenta no están sujetos a impuestos. También es necesario señalar que es probable que no pueda tener ambos tipos de cuentas a menos que su FSA sea una FSA de propósito limitado. Esto es algo importante sobre lo que tendrá que hablar con su empleador, ya que la elegibilidad variará según el caso., dicen los especialistas, en lo que concierne al rubro de los ahorros.

Si usted es elegible para una FSA o una HSA, debe aprovechar al máximo las ventajas que ofrece cada plan respectivo. El principal beneficio de ambos es que puede ahorrar en impuestos si opta por destinar parte de su sueldo a una de estas cuentas con ventajas fiscales.

¿Debería elegir una FSA o una HSA?

Recuerde que la flexibilidad es una característica clave de una HSA. En general, puede contribuir una cantidad mayor a una HSA cada año y aun así conservar la capacidad de reinvertir cualquier saldo no utilizado al final del año. Por lo tanto, si busca una mayor flexibilidad junto con beneficios libres de impuestos y portabilidad para su inversión, una HSA puede ser la mejor opción.

Sin embargo, existe una compensación para estas ventajas de la HSA. Para participar en una HSA, deberá inscribirse en un plan de atención médica con deducible alto, que generalmente genera costos de atención médica de bolsillo más grandes y, a menudo, muy altos, junto con el deducible más alto.

Si bien un plan con un deducible alto puede ser la opción correcta para las personas más jóvenes y saludables, así como para las que tienen ingresos y ahorros más altos y en aumento, esto puede no ser lo mejor para todos. Para las personas mayores con ingresos más fijos o para aquellos con problemas de salud que pueden requerir visitas frecuentes al médico, una FSA más predecible y menos costosa (aunque también menos flexible) podría ser la opción correcta.

¿Qué se considera como un gasto médico calificado?

Usted puede usar los fondos deducibles de impuestos o antes de impuestos de su FSA y HSA para miles de compras elegibles, pero antes de gastar, asegúrese de verificar si se trata de un gasto aprobado.

Una buena regla general para determinar si se trata de un gasto calificado es si puede considerarse una necesidad médica. El código tributario del IRS se refiere al término atención médica; como cantidades pagadas para el diagnóstico, cura, mitigación, tratamiento o prevención de una enfermedad, o con el propósito de afectar cualquier estructura o función del cuerpo.

Aquí una descripción general de algunos gastos populares que suelen calificar:

  • Copagos y coseguro médicos
  • Costos de atención dental (es decir, dentaduras postizas)
  • Costos de atención de la vista (es decir, examen de la vista, anteojos)
  • Medicamentos recetados y tratamientos de venta libre
  • Además, los fondos de la HSA se pueden utilizar para las primas de seguros después de impuestos.

Aquí los gastos que normalmente no califican como gastos médicos elegibles incluyen:

  • Cosmética o cirugía estética
  • Equipo de ejercicio
  • Ayuda para el hogar
  • Gastos de funeral
  • Programas de acondicionamiento físico (es decir, membresías en gimnasios)

¿Cuánto desea contribuir?

Una vez que usted haya decidido con qué cuenta ir, el siguiente paso es decidir cuánto desea contribuir.

Una clave que debe considerar son las reglas de reinversión para cada tipo de cuenta: los fondos de la FSA se usan o se pierden, mientras que los fondos de las HSA pueden transferirse al año siguiente, recomiendan los especialistas

Si usted elige seguir la ruta de la cuenta HSA, se recomienda que contribuya con la cantidad máxima cada año debido a su flexibilidad.

A diferencia de la FSA, donde debe agotar sus contribuciones anualmente, el dinero de la HSA se puede invertir para crecer y aumentar. Esto es similar a una IRA tradicional. dice Bárbara A. Friedberg, experta financiera.

Si puede invertir sus contribuciones a la HSA, es posible que pueda aumentarlas libres de impuestos, lo que en última instancia conducirá a un saldo mayor de la HSA, ya que sus contribuciones habrán crecido libres de impuestos con el tiempo. Cuando necesite los fondos, podrá retirarlos fácilmente, pero si tiene suerte y no los usa todos antes de los 65 años de edad, puede retirar el dinero sin multas y usarlo para cualquier cosa y solo pagar. impuesto sobre la renta, lo que lo convierte en una buena ventaja para su estrategia de ahorro para la jubilación, dice Friedberg.

En cuanto a las contribuciones de la FSA, la experta Lauren Anastasio, sugiere que lo considere una cuenta de gastos estratégicos.

“Si bien hay una pequeña cantidad que puede ser elegible para traspasar cada año, una FSA solo debe financiarse con la cantidad que espera gastar durante el año del plan”, dice

Lauren Anastasio. Si constantemente alcanza su deducible o tiene un gasto médico planificado como una cirugía o un embarazo, financiar su FSA con la cantidad para cubrir su deducible sería un gran comienzo.

Lo que usted debe saber

Finalmente. – Las cuentas de gastos flexibles y las cuentas de ahorros para la salud son opciones sólidas si es elegible. Al contribuir a estas cuentas con ventajas fiscales, podría reducir sus impuestos sobre la renta y, al mismo tiempo, tener fondos disponibles para gastos de salud importantes.

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