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El financiamiento alternativo no tiene por qué ser predatorio

El financiamiento alternativo no tiene por qué ser predatorio
No es de extrañar que una gran parte de la población no tenga relaciones sólidas con las instituciones financieras tradicionales

Por Manuel Tovar, 30 de Julio – Hispanic Solutions Group

Expertos financieros opinan que: El financiamiento alternativo no tiene por qué ser predatorio.

No es de extrañar que una gran parte de la población no tenga relaciones sólidas con las instituciones financieras tradicionales (bancos o cooperativas de crédito). No busque más allá del reciente programa de ayuda Covid-19, el Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP), donde una historia tras otra apuntaba a los dueños de negocios, particularmente a las minorías, que no podían acceder al Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP) porque no tenían relaciones bancarias sólidas.

Como se conoce, Incluso antes de la pandemia, las comunidades y las personas de bajos ingresos han experimentado un acceso desproporcionado a los productos financieros tradicionales. En Carolina del Sur, el 26,1% de la población se considera no bancarizada o insuficientemente bancarizada, a pesar de una gran necesidad de crédito o financiamiento.

Los prestamistas alternativos y las compañías financieras, como los prestamistas de día de pago, las compañías de préstamos de título de automóvil, los lotes de compra aquí y pago aquí y los lugares de cambio de cheques son opciones comunes para personas con mal crédito, sin crédito o sin una relación bancaria tradicional.

Desafortunadamente, muchas de estas alternativas financieras cobran un alto precio por sus servicios. De hecho, muchas personas o pequeñas empresas terminan en una peor situación financiera debido a tasas de interés extremadamente altas (hasta 300%) y condiciones desfavorables, o terminan atrapadas en un patrón de refinanciamiento de préstamos, lo que genera más deuda.

En Carolina del Sur, las empresas de financiación alternativa están ubicadas en casi todas las vías principales, particularmente en comunidades de bajos ingresos o áreas de “desierto bancario”. Las prácticas depredadoras se aprovechan de los clientes que no cuentan con servicios bancarios al promocionar su velocidad, conveniencia y requisitos mínimos.

Es cierto, los préstamos son riesgosos. Sin embargo, el ciclo que han creado las prácticas predatorias ha provocado que muchos que tienen una educación mínima en finanzas, un puntaje crediticio bajo y una falta de comprensión de todos los componentes de un préstamo se conviertan en víctimas de préstamos que no pueden pagar. Es evidente la necesidad de más educación y más alternativas asequibles.

Las soluciones de menor costo y con mentalidad comunitaria, como las Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario, son cruciales. Las CDFI pueden ser bancos tradicionales, uniones de crédito o fondos de préstamos, pero en todos los casos, están impulsadas por la misión y centradas en la comunidad; muchas también son organizaciones sin fines de lucro.

Estos prestamistas comunitarios ayudan a apoyar a las comunidades invirtiendo en personas económicamente desatendidas o subrepresentadas, propietarios de pequeñas empresas y comunidades que pueden no ser atendidas por los prestamistas convencionales. La industria actual de CDFI se remonta a la década de 1970, cuando los activistas se movieron para contrarrestar las prácticas de marcación roja de los bancos y redirigir el capital hacia las áreas urbanas mediante la formación de bancos controlados por la comunidad.

Certificadas y financiadas en parte por el Fondo CDFI del Tesoro de los EE. UU., Las CDFI miran más que solo el crédito, profundizando en la garantía, el carácter, la capacidad, el historial de pagos y más. Para apoyar a los prestatarios en su viaje financiero, CDFIS ve los préstamos a través de una lente de gracia, entendiendo que “la vida pasa” y, lo más importante, CDFIS combina un amplio entrenamiento financiero personal y empresarial para ayudar a desarrollar un plan financiero para los prestatarios, no solo para una decisión, pero para las necesidades crediticias futuras y la estabilidad financiera.

Dependiendo de la CDFI, los productos financieros disponibles podrían incluir préstamos para consumidores, pequeñas empresas, hipotecarios y / o comerciales. Los bancos y las uniones de crédito de CDFI tienden a tener una gama completa de productos financieros y capacitación, mientras que los fondos de préstamos pueden especializarse en viviendas asequibles y / o préstamos para pequeñas empresas. Algunos también ofrecen préstamos al consumidor por poco dinero como alternativa a los prestamistas de día de pago.

Entonces, ¿por qué no ha oído hablar de estos prestamistas de misión? En Carolina del Sur, hay aproximadamente 12 de estas organizaciones. Varios bancos y CDFI de cooperativas de crédito, que ofrecen servicios bancarios y de depósito completos además de préstamos con un enfoque en el servicio a hogares y comunidades de bajos ingresos.

Esas organizaciones se basan en una misión y se centran en promover el desarrollo comunitario en comunidades urbanas y rurales en dificultades mediante el aumento de la disponibilidad de crédito, capital de inversión y servicios financieros disponibles con un gran enfoque en el asesoramiento financiero. Esas organizaciones ofrecen tasas de interés más bajas que las prácticas predatorias, tienen una suscripción más flexible y brindan un amplio entrenamiento financiero.

Aunque hay más de mil CDFI en todo el país, es posible que no tengan la capacidad financiera o el capital de préstamo de un banco tradicional. Afortunadamente, en muchos casos, las CDFI se asocian con instituciones financieras tradicionales para ayudar a las personas y las pequeñas empresas a construir un historial financiero.

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