Cuando usas tarjeta de crédito para sacar efectivo pagas dos veces más intereses

Tarjeta de crédito
Muchos emisores de tarjeta de crédito utilizan un límite separado de adelanto de dinero en efectivo como parte de su límite de crédito general.

Cuando necesita efectivo, lo más fácil es recurrir a la tarjeta de crédito, y este proceso se llama en Estados Unidos, un adelanto de dinero en efectivo con su tarjeta de crédito. Puede parecer una manera rápida de obtener dinero, pero hay cargos y riesgos que debe considerar.

Las tasas promedio para las tarjetas de crédito, para compras, son de hasta 16 por ciento, pero cuando retiras dinero en efectivo suben hasta 36 por ciento, rebatibles, o sea que se van acumulando si no cancelas a tiempo y la deuda se incrementa muy rápidamente.

Un adelanto de dinero en efectivo es un retiro de dinero en efectivo de su cuenta de tarjeta de crédito. Básicamente, usted está tomando prestado contra su tarjeta de crédito para tener dinero en su bolsillo. Sin embargo, hay costos asociados al hacer un adelanto de dinero en efectivo con tarjeta de crédito y, en algunos casos, también límites en las cantidades que puede retirar.

Adelanto de dinero en efectivo

Un adelanto de dinero en efectivo es un retiro de dinero en efectivo directamente de su tarjeta de crédito. Son préstamos con base en su crédito disponible en lugar de crear una nueva línea de crédito.

Muchos emisores de tarjeta de crédito utilizan un límite separado de adelanto de dinero en efectivo como parte de su límite de crédito general, como sería un límite de crédito de $10,000 con $2,000 de ese límite disponible para adelantos de dinero en efectivo.

Con frecuencia se establece un límite diario, usualmente de algunos cientos de dólares. Esos límites están disponibles en sus estados de cuenta de la tarjeta de crédito y también pueden aparecer en el reverso de su tarjeta o los puede conocer a través de la banca en línea o en las aplicaciones para la banca móvil. También puede llamar al número telefónico indicado en el reverso de su tarjeta.

Cuáles son los cargos para un adelanto de dinero en efectivo de una tarjeta de crédito

Los adelantos de dinero en efectivo tienen, por lo general, un cargo por transacción de entre un 3 y un 5 % del monto del adelanto. Algunas tarjetas de crédito tienen un cargo mínimo por transacción, como el mayor de ese porcentaje o $10. De manera que si usted necesita de inmediato $200 en dinero en efectivo y opta por un adelanto de dinero en efectivo en una tarjeta de crédito, y su tarjeta cobra un 5 %, se le cobrará un cargo por adelanto de dinero en efectivo de $10.

La tasa de interés (conocida como APR: tasa porcentual anual) para adelantos de dinero en efectivo puede ser más alta que la tasa de interés para compras. También muchos emisores de tarjeta de crédito no tienen un período de gracia para adelantos de dinero en efectivo; lo que significa que el interés se acumula en cuanto extrae el adelanto de dinero en efectivo.

Cómo reducir cargos por adelanto de dinero en efectivo

Por lo general, cuanto más dinero en efectivo usted retire con un adelanto de dinero en efectivo, mayores pueden ser los cargos. Una manera de reducir los cargos asociados con los adelantos de dinero en efectivo de tarjeta de crédito es retirar la menor cantidad posible de dinero en efectivo para una emergencia.

Utilice un adelanto de dinero en efectivo de tarjeta de crédito por el monto mínimo total que necesite. Si cuenta con dinero en efectivo disponible proveniente de otras fuentes, utilícelo primero.

Si tiene más de una tarjeta de crédito abierta y todavía desea procurar un adelanto de dinero en efectivo, revise las políticas y cargos para adelantos de dinero en efectivo de cada tarjeta. Con frecuencia la mejor opción es utilizar la tarjeta que ofrezca los cargos por transacción y APR más bajos.

¿Cómo puede obtener un adelanto de dinero en efectivo?

Muchas personas utilizan un cajero automático para obtener un adelanto de dinero en efectivo. También puede obtener un adelanto de dinero en efectivo de tarjeta de crédito en persona. Si usted visita una institución financiera, asegúrese de llevar su tarjeta de crédito y una identificación válida, ya que ello puede ser un requisito. También pueden existir límites totales y diarios aplicables a los adelantos de dinero en efectivo.

Algunos emisores de tarjeta puede que le permitan solicitar un anticipo de dinero en efectivo por vía telefónica. Eso funcionaría de manera similar a obtener un adelanto de dinero en efectivo en una sucursal física, con la excepción de que la institución financiera transfiere el monto de su adelanto de dinero en efectivo a otra cuenta que usted tenga en esa institución financiera (por ejemplo, una cuenta de cheques). Puede consultar con el emisor de la tarjeta para saber si esta es una opción disponible.

Cómo reembolsar

Debido a que el interés comienza a acumularse de inmediato, es recomendable que liquide, tan pronto como sea posible, su adelanto de dinero en efectivo antes de cualquier otro tipo de deuda.

Según se establece en la Ley de Tarjeta de Crédito de 2009, cualquier pago que realice en su tarjeta de crédito que supere el pago mínimo se aplicará primero al saldo con la tasa de interés más alta, que por lo general siempre es el adelanto de dinero en efectivo, ya que será superior en algunos puntos porcentuales a la tasa de interés para compras,

Perjudica puntaje de crédito

El hecho de obtener un adelanto de dinero en efectivo no perjudica su puntaje de crédito. Los adelantos de dinero en efectivo no aparecen en su informe de crédito de manera diferente a las cuentas de deuda renovable que pueda tener abiertas en la actualidad.

Sin embargo, al igual que sucede con cualquier otro tipo de deuda a corto plazo o renovable, los adelantos de dinero en efectivo pueden afectar de forma negativa su puntaje de crédito si utilizan una parte considerable de su crédito disponible o si se retrasa en los pagos de su tarjeta.

¿Vale la pena?

Los adelantos de dinero en efectivo implican tasas de interés y cargos por transacción elevados. Aunque no tanto como lo son los préstamos sobre el salario, los adelantos de dinero en efectivo de tarjeta de crédito siguen siendo una manera costosa de solicitar dinero prestado para necesidades a corto plazo.

Si usted no cuenta con suficiente dinero en efectivo a mano, puede que sea más inteligente pagar cualquier gasto repentino con su tarjeta de crédito si posee crédito disponible y se aceptan las tarjetas. Si utiliza su tarjeta de crédito, aunque existan cargos por transacción asociados, puede tener un período de gracia antes de que se acumule el interés, el que, probablemente, será a una tasa más baja.

Alternativas a un adelanto de dinero en efectivo de tarjeta de crédito

En ocasiones se presentan emergencias que requieren que disponga de dinero en efectivo a mano. La urgencia puede ocasionar que un titular de tarjeta considere obtener un adelanto de dinero en efectivo. Debido a que un adelanto de dinero en efectivo es un método costoso de obtener dinero en efectivo para una emergencia, resulta sensato tener en cuenta alternativas tales como:


  • Retirar fondos de ahorros, como los certificados de depósitos (CD, por sus siglas en inglés), en los que la penalidad puede ser menor que el cargo por adelanto de dinero en efectivo

  • Liquidar inversiones, como acciones y fondos mutuos

  • Solicitar un préstamo contra activos importantes, como una cuenta 401(k) o crédito con garantía hipotecaria

  • Préstamos personales

  • Préstamos entre personas

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