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Cómo crear crédito para sus hijos mientras son jóvenes: ¿Qué hacer y cuándo? – Parte 1

Por. Manuel Tovar – 04 de mayo del 2021 – Hispanic Solutions Group

Cómo crear crédito para sus hijos mientras son jóvenes: ¿qué hacer y cuándo?

Aquí les alcanzamos la experiencia de un joven de como obtuvo su primera tarjeta de Crédito.

Él dice “obtuve mi primera tarjeta de crédito antes de cumplir los 16 años. No por mi propia iniciativa. Mis padres me agregaron como usuario autorizado a una cuenta que ya tenían: una tarjeta de crédito básica de devolución de dinero de Citi que hace tiempo que se descontinuó.” Además, dijo, “Mis padres dejaron en claro que la tarjeta no era una licencia para gastar. Podía cubrir las compras en un apuro y pagar la factura puntualmente, pero yo era responsable de reembolsarlas a su debido tiempo.”

“Elegí usar mi tarjeta de débito para la mayoría de las compras diarias, reservando la tarjeta de crédito para gastos mayores como libros de texto, productos electrónicos o reparaciones de automóvil. Nunca gasté más de lo que podía pagar cómodamente con un mes o dos de trabajo con salario mínimo.”

“Cuando abrí una cuenta de tarjeta de crédito a mi propio nombre por primera vez después de graduarme de la universidad, descarté la vieja tarjeta de Citi para siempre y la quité de mi mente. Había cumplido su propósito.”

“Últimamente, he estado pensando más en esa vieja tarjeta. Las dos compras principales que hice a crédito fueron: -comprar un auto nuevo y cerrar una casa- podrían no haber sucedido, al menos no en términos tan favorables, sin un historial de crédito largo y en su mayoría libre de verruga, hecho posible en parte por mi primera tarjeta de crédito. Aunque en realidad nunca me lo expresaron, esa tarjeta demostró una decisión consciente y consecuente sobre la crianza de los hijos: demostrar el uso juicioso del crédito y comenzar a construir mi crédito tan pronto como tuve la edad suficiente para manejar la responsabilidad” terminó diciendo el joven.

Aquí la gran interrogante ¿Por qué construir el crédito de los jóvenes?

Es difícil exagerar la importancia del buen crédito. Un puntaje de crédito alto es su boleto para reducir las tasas de interés en préstamos garantizados y no garantizados y líneas de crédito, incluyendo hipotecas y tarjetas de crédito. Incluso una pequeña tasa de interés ascendente puede aumentar el costo de por vida de un préstamo grande en miles o decenas de miles de dólares.

Y esto es asumiendo que califica: los prestamistas en general no emitirán préstamos hipotecarios convencionales a compradores con puntajes de crédito FICO inferiores a 620, según The Mortgage Reports. Los préstamos no convencionales, como los préstamos de la FHA (500 mínimo) y los préstamos hipotecarios del VA (sin mínimo) son más indulgentes, pero son más costosos o solo están disponibles para grupos seleccionados, como los veteranos militares.

Los efectos negativos de un puntaje de crédito malo también están bien documentados. Más allá de los desafíos de la suscripción, los consumidores con un crédito inferior deben lidiar con:

  • Rechazo por parte de los propietarios y las empresas de administración de propiedades que hacen cumplir estrictamente los requisitos mínimos de puntaje de crédito en las solicitudes de alquiler.
  • Planes inalámbricos prepagos o de baja calidad debido a la reticencia de los operadores de telefonía premium al celebrar contratos a largo plazo con clientes subprime.
  • Mayores primas de seguros de automóviles.
  • Retraso en la carrera, como verificación de antecedentes de aprobación de seguridad fallida (lo que puede descalificar a los solicitantes de empleo)

“Cuando obtuve mi primera tarjeta de crédito, nada de esto estaba en mi radar. Estaba a años de mi primera solicitud de préstamo importante, todavía en el plan de teléfonos inalámbricos de mis padres, y no tenía idea de lo que era una autorización de seguridad. Pero ese comienzo temprano, y la sólida base establecida por los movimientos posteriores de creación de crédito, engrasaron los deslizamientos en prácticamente todas las decisiones financieras importantes tomadas en los años posteriores.” Agrego el joven.

Cuando empezar a hablar de crédito con sus hijos

La Ley CARD de 2009 redujo las prácticas de mercadotecnia juvenil dudosas de las compañías de tarjetas de crédito, haciendo que sea mucho más difícil para los menores y estudiantes universitarios obtener tarjetas de crédito a su propio nombre. Los consumidores menores de 21 años ya no califican para tarjetas de crédito propias sin cosignatarios parentales o prueba suficiente de ingresos, y los emisores de tarjetas de crédito tienen prohibido usar ciertas prácticas de mercadotecnia (como swag y regalos de comida) a 1000 pies de los campus universitarios.

Eso no significa que es inútil hablar de crédito con niños más pequeños. Tampoco es imposible construir el crédito de los menores. Los padres pueden y deben comenzar bien antes de que sus hijos puedan contraer legalmente sus propios contratos.

No hay una edad mínima para esa primera conversación relacionada con el crédito. Tan pronto como su hijo pueda comprender los conceptos básicos, tómelo. Decidir cuándo aflojar la correa y extender esa primera línea de crédito es un cálculo más complicado, uno que solo usted y su pareja pueden realizar.

Se habló con expertos financieros y se aprovechó en gran medida la propia experiencia personal para generar esta lista de consejos y trucos para una educación crediticia eficaz a cualquier edad.

Una interesante pregunta ¿Cómo crear crédito para sus hijos? – le alcanzamos consejos y trucos.

1. Sacudir sus tabúes financieros

No espere a tener la “charla del dinero”. Comience a discutir conceptos financieros básicos, tales como el ahorro y las cuentas bancarias, mientras sus hijos todavía están en la escuela primaria. A medida que crecen, introduzca conceptos más avanzados, como seguros, inversiones, tarjetas de crédito y el concepto de crédito en sí. Cuando constantemente dialogas estos asuntos, pierden su misterio. Puede parecer incómodo al principio, pero cuanto antes comience a conversar sobre riesgos comunes relacionados con el crédito, como el gasto excesivo y el uso irresponsable de tarjetas de crédito, es más probable que sus hijos se tomen en serio sus precauciones y eviten experiencias desagradables de primera mano.

2. Enseñe a sus hijos Conceptos básicos del dinero

Por sí misma, la práctica de introducir conceptos financieros progresivamente más complejos a medida que envejece su hijo es un buen comienzo. Junto con planes de estudios financieros intencionales y rigurosos, se convierte en una base formidable para una administración de dinero confiable de por vida. Utilice recursos educativos financieros legítimos -y, si es posible, gratuitos o de bajo costo- como The Mint para llevar a casa los conceptos financieros clave con más rigor y detalle de los que probablemente pueda reunir por su cuenta. Sin renunciar a un enfoque integral de su educación financiera, deje que las personalidades de sus hijos dicten qué conceptos se enfocan más y cuáles pueden tolerar un toque más ligero. Algunos niños son ahorradores natos; otros están más inclinados a comprar. Si está atento, receptivo y diligente, todos deberían terminar en un buen lugar.

3. Explica cómo funcionan realmente las tarjetas de crédito

El uso irresponsable de la tarjeta de crédito es el equivalente financiero del tabaquismo: un comportamiento imprudente y demasiado común que causa una carnicería económica y emocional incalculable. Incluso en el entorno de la Ley posterior a la TARJETA, el uso indebido de tarjetas de crédito sigue siendo desenfrenado. Aunque está lejos de ser la única causa de problemas de crédito, es uno de los más comunes y afecta desproporcionadamente a las personas más jóvenes. Antes de alentar a su hijo a solicitar una tarjeta de crédito o agregarla como usuario autorizado a su propia cuenta, hágalo a través de la letra pequeña de su propia tarjeta. Sí, esto significa leer detenidamente la divulgación de su tarjeta de crédito línea por línea con un adolescente. Haz que sea marginalmente más interesante para ellos con un cuestionario posterior al estudio sobre conceptos básicos, como la diferencia entre transferencias de saldo y anticipos en efectivo o la definición de “APR”.

4. Explica los Building Blocks of Credit

Explicar los componentes básicos de un puntaje crediticio del consumidor es fundamental. Llame su propio informe de crédito personal y guíe a su hijo a través de cada componente, señalando hacia dónde le está yendo bien y dónde se está quedando corto. A continuación, explique las diferencias entre los dos modelos de puntuación más comunes, FICO y VantageScore 3.0.

FICO usa cinco componentes:

  • Historial de pagos, con más énfasis en préstamos a plazos que crédito revolvente
  • Montos adeudados (índice de utilización de crédito)
  • Longitud del historial de crédito (edad promedio de la cuenta)
  • Mezcla de crédito (tipos de productos de crédito)
  • Nueva actividad de crédito (múltiples cuentas nuevas dentro de un corto período de tiempo)

VantageScore 3.0 utiliza seis componentes ligeramente diferentes:

  • Historial de pagos
  • Edad y tipo de crédito
  • Proporción de utilización de crédito, con 30% o menos el ideal
  • Saldos totales y deuda (cantidad total adeudada)
  • Comportamiento y actividad crediticia reciente (múltiples cuentas nuevas en un corto período de tiempo)
  • Crédito disponible

5. Demostrar consecuencias de la vida real del mal crédito Si tiene historias personales sobre las consecuencias de la vida real de un crédito malo o inferior al promedio, compártalos. Es realmente vergonzoso revivir una bancarrota personal o una lucha de muchos años para controlar la deuda desenfrenada de las tarjetas de crédito, pero literalmente lo estás haciendo por tus hijos. Infunda la discusión con consejos prácticos: ¿Qué hubieras hecho de otra manera si hubieras sabido lo que sabes ahora?

6. Enseñe a los niños cómo verificar su crédito

Enséñele a su hijo cómo acceder a su informe de crédito e historial de forma gratuita. Haz lo siguiente:

  • Asegúrese de que su hijo sepa que tiene derecho a un informe de crédito gratis por año de cada una de las tres oficinas principales de informes de crédito del consumidor.
  • Muéstreles dónde encontrarlo: AnnualCreditReport.com
  • Recórralos durante el proceso de solicitud de informe allí.
  • Inscríbalos en un servicio de monitoreo de crédito complementario, como Credit Karma, para que puedan monitorear su crédito con mayor frecuencia.
  • Enseñe una buena higiene financiera.

Repase – y refuerce periódicamente – los componentes básicos de una buena higiene financiera con su hijo. Haga hincapié en los peligros y la ubicuidad del robo de identidad.

Proporcione consejos sobre:

  • Seguridad física: recuérdeles a sus hijos que deben mantener sus tarjetas de crédito y débito en carteras o asegurar sus bolsillos internos en todo momento. Adviértales que no deben dejar las bolsas desatendidas en lugares públicos, vehículos, casilleros no seguros y otros lugares donde estén listas para tomar. Dales un “presente” en forma de una caja de fuego bloqueable para guardar los registros y documentos confidenciales.
  • Seguridad digital: repase los pasos para crear una contraseña segura y revise los métodos básicos de piratería y ciberdelincuencia, como el phishing y la suplantación de correo electrónico. Sintonícelos en opciones más avanzadas, como el uso de una red privada virtual para encriptar su tráfico web y conjuntos de correo electrónico cifrados para proteger las comunicaciones confidenciales (incluidos los datos financieros).

Te recomendamos visitar nuestro canal de YouTube El Canal del Crédito para encontrar mayor información relacionada con finanzas. Si tienes preguntas, necesitas disputar deudas, o si necesitas revisar tu crédito, llámenos al (612) 216-1599.