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¿Qué es la relación entre la deuda y los ingresos y por qué es importante?

Relación entre la deuda y los ingresos
Si está por debajo del 35%, está en una buena posición para asumir nuevas deudas y pagarlas con regularidad.

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Las instituciones financieras utilizan la relación deuda- ingreso (DTI) para averiguar qué tan equilibrado está su presupuesto y para evaluar su solvencia crediticia. Antes de extender su crédito o emitirle un préstamo, los prestamistas quieren estar seguros de que está generando suficientes ingresos para pagar todas sus deudas.

Mantener su proporción baja lo convierte en un mejor candidato tanto para el crédito renovable (como las tarjetas de crédito) como para el crédito no renovable (como los préstamos).

Así es como funciona la relación deuda-ingresos y por qué monitorear y administrar su relación es una estrategia inteligente para una mejor administración del dinero.

¿Cómo calcular su relación deuda-ingresos?

  1. Sume los pagos mensuales de sus deudas (pagos de alquiler/hipoteca, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y los pagos mínimos mensuales de su tarjeta de crédito).
  2. Encuentre su ingreso bruto mensual (su ingreso mensual antes de impuestos).
  3. Relación deuda-ingreso = sus pagos mensuales de deuda divididos por su ingreso bruto mensual.

Ejemplo:

Usted paga $1900 al mes por el alquiler o la hipoteca, $400 por el préstamo de su
automóvil, $100 en préstamos estudiantiles y $200 en pagos con tarjeta de crédito,
lo que eleva su deuda mensual total a $2600.

Su ingreso bruto mensual es de $5,500.

Su relación deuda-ingreso es 2600/5500, o 47%.

¿Qué consideran los prestamistas una buena relación deuda-ingreso?

Una regla general es mantener su relación deuda-ingreso general en o por debajo del 43%. Esto se considera un objetivo inteligente porque es la proporción máxima de deuda a ingresos en la que es elegible para una hipoteca calificada, un tipo de préstamo hipotecario diseñado para ser estable y fácil de usar para el prestatario.

Relación deuda-ingreso del 36% o menos

Con una relación DTI del 36% o menos, probablemente tenga una buena cantidad de ingresos cada mes para invertir o ahorrar. La mayoría de los prestamistas lo verán como una apuesta segura para pagar los pagos mensuales de un nuevo préstamo o línea de crédito.

Relación deuda-ingresos de 36% a 41%

Los DTI entre 36% y 41% sugieren que tiene niveles de deuda manejables en relación con sus ingresos. Sin embargo, es posible que los préstamos más grandes o los préstamos con prestamistas estrictos deseen que usted pague parte de esta deuda para reducir su índice de DTI antes de obtener su aprobación.

Relación deuda-ingresos de 42% a 49%

Los DTI entre el 42 % y el 49 % sugieren que se está acercando a niveles de deuda inmanejables en relación con sus ingresos. Es posible que los prestamistas no estén convencidos de que podrá cumplir con los pagos de otra línea de crédito.

Relación deuda-ingreso del 50% o más

Con niveles de DTI del 50 % o más, podría ser visto como alguien que tiene dificultades para cumplir regularmente con todas sus obligaciones de deuda. Es posible que los prestamistas necesiten verlo, reducir su deuda o aumentar sus ingresos antes de que se sientan cómodos brindándole un préstamo o una línea de crédito.

¿Su relación deuda-ingreso afecta su puntaje de crédito?

La respuesta corta es no. Las agencias de informes crediticios no recopilan datos sobre los salarios de los consumidores, por lo que la relación deuda-ingreso no aparecerá en su informe crediticio.

Las agencias de informes crediticios están más interesadas en su historial de deudas que en su historial de ingresos.

Si bien su puntaje de crédito no se ve afectado directamente por su relación deuda- ingreso, los prestamistas o emisores de crédito probablemente solicitarán sus ingresos cuando presente una solicitud.

Así como su puntaje de crédito será un factor en el proceso de revisión de su solicitud, también se tendrá en cuenta su relación deuda-ingreso.

Por esta razón, mantener una relación deuda-ingreso saludable puede ser tan importante para la elegibilidad de un préstamo o crédito como tener un buen puntaje crediticio.

¿Qué sucede si mi relación deuda-ingresos es demasiado alta?

Si su relación deuda-ingresos es más alta que el estándar ampliamente aceptado del 43%, su vida financiera puede verse afectada de varias maneras, ninguna de ellas positiva:

Menos flexibilidad en su presupuesto. Si una parte importante de sus ingresos se destina a pagar deudas, le queda menos para ahorrar, invertir o gastar.

Elegibilidad limitada para préstamos hipotecarios. Una relación deuda-ingreso superior al 43 % puede impedirle obtener una hipoteca calificada; posiblemente limitándolo a la aprobación de préstamos hipotecarios que son más restrictivos o costosos.

Términos menos favorables cuando pide prestado o busca crédito. Si tiene una relación deuda-ingreso alta, se le verá como una perspectiva de préstamo más riesgosa. Cuando los prestamistas aprueban préstamos o créditos para prestatarios de riesgo, pueden asignar tasas de interés más altas, multas más altas por pagos atrasados o atrasados y términos más estrictos.

¿Por qué es importante su relación deuda-ingresos?

Mantener su relación DTI en un nivel razonable indica que es un administrador responsable de su deuda, lo que puede mejorar su elegibilidad para productos financieros.

La relación DTI también le brinda una buena instantánea de su salud financiera actual. Si está por debajo del 35%, está en una buena posición para asumir nuevas deudas y pagarlas con regularidad. Pero cuando supera el 50%, debe intentar reducir la cantidad de obligaciones de deuda (ya sea trabajando para pagar tarjetas de crédito, encontrar una casa más asequible o refinanciar sus préstamos actuales) o encontrar formas de generar más ingresos. Cuando su DTI cae entre el 35 % y el 50 %, generalmente será elegible para algunas aprobaciones. Aun así, sus términos de financiamiento en líneas de crédito serán mejores si alcanza el nivel de prima de menos del 35% de deuda a ingresos.

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