Aprenda a calcular cuánto le corresponde al jubilarse

Calcula cuanto te corresponde al jubilarse
Se necesitan hasta 35 años de ingresos para calcular los ingresos mensuales promedio indexados.

Los beneficios del Seguro Social generalmente se calculan utilizando ingresos mensuales promedio indexados. Este promedio resume hasta 35 años de ingresos indexados de un trabajador. Aplicamos una fórmula a este promedio para calcular el monto del seguro primario (PIA). La PIA es la base de los beneficios que se pagan a un individuo.

La fórmula utilizada para calcular el PIA refleja cambios en los niveles salariales generales, medidos por el índice salarial promedio nacional

Ingresos mensuales promedio indexados (AIME)

Cuando se calcula el beneficio de un trabajador asegurado, primero se ajusta, o “indexamos” los ingresos para reflejar el cambio en los niveles salariales generales que se produjeron durante los años de empleo del trabajador.

Esta indexación garantiza que los beneficios futuros de un trabajador reflejan el aumento general del nivel de vida que se produjo durante su vida laboral.

La indexación es un sistema que se utiliza para compensar las pérdidas de valor que experimentan las obligaciones a largo plazo, generadas por la devaluación de la moneda o la inflación. Permite ajustar los montos utilizando un índice de referencia, de tal forma que se mantenga el poder adquisitivo.

Se necesitan hasta 35 años de ingresos para calcular los ingresos mensuales promedio indexados. Después de determinar la cantidad de años, elegimos aquellos años con las ganancias indexadas más altas, sumamos dichas ganancias indexadas y dividimos el monto total por la cantidad total de meses en esos años. Luego redondeamos el monto promedio resultante al siguiente monto menor en dólares. El resultado es el AIME (Ingresos mensuales promedio indexados).

Un trabajador asegurado se vuelve elegible para recibir beneficios de jubilación cuando cumple 62 años.

Si 2024 fuera el año de elegibilidad, dividiremos el índice de salario promedio nacional para 2022 (63,795.13) por el índice de salario promedio nacional para cada año antes de 2022 en que el trabajador tenía ingresos y multiplicar cada relación por los ingresos del trabajador.

Esto daría las ganancias indexadas para cada año antes de 2022.

Otra forma de cálculo

A lo largo de tu vida laboral, acumulas un registro de ingresos (también llamado historial laboral). Esa es la base que la Administración del Seguro Social usa para calcular tus beneficios, mediante un proceso de tres pasos.

Primero

El Seguro Social ajusta tus ingresos según los cambios históricos salariales en Estados Unidos, toma en cuenta los 35 años en que recibiste el mayor sueldo y produce un promedio de ingresos mensuales ajustados (AIME).

Solo se cuenta lo que ganes hasta alcanzar el ingreso máximo sujeto a impuestos, es decir, el límite ajustado anualmente de la cantidad de tus ingresos sobre los que pagas impuestos del Seguro Social. (El ingreso máximo sujeto a impuestos en el 2023 es de $160,200).

Segundo

El Seguro Social aplica una fórmula a ese promedio mensual para determinar tu cantidad de seguro primario (PIA). Esa es la cantidad que recibirás cada mes del Seguro Social si esperas a alcanzar la edad plena de jubilación.

En la actualidad es de 66 años y 4 meses para las personas que nacieron en 1956, y dos meses después para alguien nacido en 1957. La edad aumentará gradualmente a 67 para los nacidos a partir de 1960 para solicitar los beneficios.

La fórmula desglosa tu salario mensual promedio en tres partes. En el 2023, es:

  • El 90% de los primeros $1,115 de tus AIME;
  • Más el 32% de cualquier cantidad sobre $1,115, hasta $6,721;
  • Más el 15% de cualquier cantidad sobre $6,721.

La suma de esas tres cifras es tu PIA, también conocida como tu “beneficio jubilatorio completo”. La escala variable está diseñada para ponderar el beneficio y ayudar a los que ganan un sueldo bajo, que son quienes más necesitan el dinero en la jubilación.

Por último

El Seguro Social ingresa la edad en la que solicitan los beneficios. Se reducen tus beneficios completos si no has alcanzado la edad plena de jubilación (puedes perder más de una cuarta parte de tus beneficios si empiezas a recibir el Seguro Social a los 62 años, la edad más temprana posible). Pero cada mes que aplaces solicitar los beneficios, tus beneficios aumentan desde la edad plena de jubilación hasta los 70 años. Puedes ganar tanto como un 32% de beneficios adicionales de esta manera.

Ten en cuenta que, el Seguro Social recalcula tu beneficio anualmente; lo ajusta por inflación y cuenta los ingresos del año previo.

Si tus ingresos del año previo figuran en tus 35 años de mayores ingresos, el Seguro Social echará a un lado un año en el que hayas ganado menos. Eso significa que la cifra de tu salario mensual promedio aumentará.

Si trabajaste durante menos de 35 años, el Seguro Social te acredita cero ingresos por cada año hasta los 35.

Consideraríamos cualquier ganancia en 2022 o después a su valor nominal, sin indexación. Luego calcularemos el AIME y usamos este monto para calcular el monto del seguro primario del trabajador para 2024.

Montos del seguro primario

El PIA es la suma de tres porcentajes separados de partes del AIME. Si bien los porcentajes de esta fórmula PIA están fijados por ley, los montos en dólares de la fórmula cambian anualmente con los cambios en el índice de salario promedio nacional. Estos montos en dólares, llamados “puntos de inflexión”, rigen las partes del AIME.

Los puntos de inflexión en la fórmula PIA del año 2024, $1,174 y $7,078, se aplican a los trabajadores que serán elegibles en 2024. Consulte la tabla de puntos de inflexión para conocer los puntos de inflexión aplicables en años anteriores.

Montos de beneficios mensuales

Los beneficios de jubilación mensuales derivados del PIA pueden ser mayores o menores que el PIA. Pagamos beneficios reducidos a quien se jubila antes de su edad normal de jubilación. Una persona no puede cobrar los beneficios de jubilación antes de los 62 años. En el caso de una persona que se jubile exactamente a los 62 años en 2024, el beneficio será un 30 por ciento menor que el PIA de la persona.

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